Update lening voor kleine bedrijven – Stimuleringsrekening helpt reddingsbedrijven als ze leningen niet kunnen betalen

Terwijl we plichtsgetrouw doorgaan met het doorbladeren van de meer dan 1.000 pagina’s van de stimuleringswet (American Recovery and Reinvestment Act van 2009), is er één bepaling die niet veel aandacht krijgt, maar die zeer nuttig kan zijn voor kleine bedrijven. Als u een klein bedrijf bent en een SBA-lening hebt ontvangen van uw lokale bankier, maar problemen ondervindt bij het betalen, kunt u een “stabilisatielening” krijgen. Dat is juist; eindelijk komt er wat reddingsgeld in handen van de eigenaar van een klein bedrijf, in plaats van door het spreekwoordelijke diepe gat van de aandelenmarkt of grote banken te gaan. Maar raak niet te opgewonden. Het is beperkt tot zeer specifieke gevallen en is niet beschikbaar voor de overgrote meerderheid van bedrijfseigenaren.

Er zijn enkele nieuwsartikelen die stoutmoedig beweren dat de SBA nu verlichting zal bieden als u een bestaande zakelijke lening heeft en problemen ondervindt bij het doen van de betalingen. Dit is geen waarheidsgetrouwe verklaring en moet worden verduidelijkt. Zoals in dit artikel in meer detail wordt gezien, is dit verkeerd omdat het van toepassing is op leningen met problemen die in de toekomst worden verstrekt, niet voor bestaande.

Hier is hoe het werkt. Stel dat u een van de weinige gelukkigen bent die een bank heeft gevonden om een ​​SBA-lening te verstrekken. U gaat vrolijk verder, maar komt in moeilijke economische tijden terecht en vindt het moeilijk om terug te betalen. Houd er rekening mee dat dit geen conventionele leningen zijn, maar leningen van een kredietverstrekker met een SBA-licentie die door de Amerikaanse overheid gegarandeerd worden voor wanbetaling via de SBA (afhankelijk van de lening, tussen 50% en 90%). Onder de nieuwe stimuleringswet kan de SBA je te hulp schieten. U kunt een nieuwe lening krijgen die het bestaande saldo tegen zeer gunstige voorwaarden zal aflossen, waardoor u meer tijd krijgt om uw bedrijf nieuw leven in te blazen en weer in het zadel te kruipen. Klinkt het te mooi om waar te zijn? Nou, jij bent de rechter. Hier zijn enkele van de kenmerken:

1. Geldt niet voor SBA-leningen die vóór de stimuleringswet zijn afgesloten. Wat niet-SBA-leningen betreft, deze kunnen vóór of na de inwerkingtreding van het wetsvoorstel zijn.

2. Geldt het ook voor SBA-gegarandeerde leningen of niet-SBA conventionele leningen? We weten het niet zeker. Dit statuut zegt eenvoudig dat het van toepassing is op een “klein bedrijf dat voldoet aan de geschiktheidsnormen en sectie 7(a) van de Small Business Act” (Sectie 506 (c) van de nieuwe wet). Dat bevat pagina’s en pagina’s met vereisten die voor beide soorten leningen van toepassing kunnen zijn. Op basis van enkele voorlopige rapporten van de SBA lijkt het van toepassing te zijn op zowel SBA- als niet-SBA-leningen.

3. Deze gelden zijn afhankelijk van beschikbaarheid in de financiering van het Congres. Sommigen denken dat de manier waarop we gaan met onze federale reddingsoperatie, dat we geen geld meer hebben voor de economie die we proberen te redden.

4. U krijgt deze gelden niet tenzij u een levensvatbaar bedrijf bent. Tjonge, je kunt een vrachtwagen door die zin heen rijden. Onze vrienden bij de SBA zullen bepalen of u “levensvatbaar” bent (stel u voor hoe inferieur u zult zijn als u uw vrienden moet vertellen dat uw bedrijf door de federale overheid is vastgesteld als “niet-levensvatbaar” en op levensonderhoud).

5. U moet “onmiddellijke financiële problemen” hebben. Tot zover het uitblijven van betalingen omdat je het geld liever voor andere uitbreidingsbehoeften gebruikt. Hoeveel maanden je delinquent moet zijn, of hoe dicht je voet bij de bananenschil is van een compleet faillissement, is een raadsel.

6. Het is niet zeker, en commentatoren zijn het er niet mee eens, of de federale overheid via de SBA de lening zal verstrekken uit belastinggeld of door particuliere banken met een SBA-vergunning. Volgens mij is dat het laatste. Het heeft een 100% SBA-garantie en ik zou geen zin hebben als de overheid zelf de lening zou verstrekken.

7. De lening mag niet hoger zijn dan $ 35.000. Vermoedelijk zal de nieuwe lening het volledige saldo op de oude “afsluiten” of herfinancieren. Dus als je een lening van $ 100.000 had die je al enkele jaren op tijd betaalt, maar nu een saldo van $ 35.000 hebt en in de problemen zit, hebben we dan een programma voor je. Of misschien heeft u een kleinere lening van $ 15.000 en heeft u na korte tijd hulp nodig. De wet zegt niet dat u een bepaalde periode moet wachten, dus ik denk dat u na de eerste paar maanden in gebreke kunt blijven.

8. U kunt het gebruiken om niet meer dan zes maanden aan maandelijkse achterstallige bedragen in te halen.

9. De lening heeft een looptijd van maximaal vijf jaar.

10. De lener betaalt absoluut geen rente voor de duur van de lening. Er kan rente in rekening worden gebracht, maar deze wordt gesubsidieerd door de federale overheid.

11. Hier is het grote deel. Als u een van deze leningen krijgt, hoeft u het eerste jaar niets te betalen.

12. Er zijn absoluut geen voorrijkosten toegestaan. Het krijgen van zo’n lening is 100% gratis (uiteraard moet u de hoofdsom en rente betalen na de surseance van één jaar).

13. De SBA beslist of er al dan niet onderpand vereist is. Met andere woorden, als u pandrechten op uw eigendom of woning moet zetten. Mijn gok is dat ze laks zullen zijn met betrekking tot deze eis.

14. U kunt deze leningen krijgen tot 30 september 2010.

15. Omdat dit noodwetgeving is, moet de SBA binnen 15 dagen na ondertekening van het wetsvoorstel met regelgeving komen.

Hier is een samenvatting van de daadwerkelijke wetgevende taal als u moeite heeft om in slaap te komen:

SEC. 506. BEDRIJFSSTABILISATIEPROGRAMMA. (a) IN HET ALGEMEEN – Afhankelijk van de beschikbaarheid van kredieten, zal de administrateur van de Small Business Administration een programma uitvoeren om leningen op uitgestelde basis te verstrekken tot ze levensvatbaar zijn (zoals een dergelijke termijn wordt bepaald overeenkomstig de regelgeving door de beheerder van de Small Business Administration). Administratie) zorgen voor kleine bedrijven die een kwalificerende lening voor kleine bedrijven hebben en die onmiddellijke financiële moeilijkheden ondervinden.

(b) IN AANMERKING KOMENDE LENER- Een klein bedrijf zoals gedefinieerd in sectie 3 van de Small Business Act (15 USC 632).

(c) KWALIFICERENDE LENING VOOR KLEINE BEDRIJVEN- Een lening aan een klein bedrijf dat voldoet aan de subsidiabiliteitsnormen in sectie 7(a) van de Small Business Act (15 USC 636(a)), maar die geen leninggaranties (of leninggaranties) omvat toezeggingen) door de Beheerder voorafgaand aan de datum van inwerkingtreding van deze wet.

(d) GROOTTE VAN DE LENING – Leningen die onder deze sectie worden gegarandeerd, mogen niet meer bedragen dan $ 35.000.

(e) DOEL – Leningen die in het kader van dit programma worden gegarandeerd, worden gebruikt om de hoofdsom en rente, geheel of gedeeltelijk, periodiek te betalen op een bestaande in aanmerking komende lening voor kleine bedrijven voor een periode van maximaal 6 maanden.

(f) LENINGSVOORWAARDEN – Leningen die op grond van deze sectie worden verstrekt, moeten:

(1) een garantie van 100 procent dragen; en

(2) de rente volledig gesubsidieerd hebben voor de periode van terugbetaling.

(g) TERUGBETALING – Terugbetaling van leningen die op grond van deze sectie zijn gedaan, zal–

(1) worden afgeschreven over een periode van maximaal 5 jaar; en

(2) niet eerder dan 12 maanden na de definitieve uitbetaling van de middelen.

(h) ZEKERHEDEN – De administrateur van de Small Business Administration kan alle beschikbare zekerheden accepteren, inclusief achtergestelde pandrechten, om leningen die op grond van deze sectie zijn verstrekt, veilig te stellen.

(i) KOSTEN- Het is de beheerder van de Small Business Administration niet toegestaan ​​verwerkingskosten, initiatiekosten, aanvraagkosten, punten, makelaarskosten, bonuspunten, boetes voor vooruitbetaling en andere kosten in rekening te brengen die aan een leningaanvrager in rekening kunnen worden gebracht voor leningen onder deze rubriek.

(j) ZONSONDERGANG – De administrateur van de Small Business Administration zal na 30 september 2010 geen leninggaranties verstrekken krachtens deze sectie.

(k) REGELGEVING VOOR NOODGEVALLEN – De beheerder van de Small Business Administration zal voorschriften uitvaardigen op grond van deze sectie binnen 15 dagen na de datum van inwerkingtreding van deze sectie. De kennisgevingsvereisten van sectie 553(b) van titel 5, United States Code zijn niet van toepassing op de bekendmaking van dergelijke voorschriften.

De echte vraag is of een particuliere bank onder dit programma leningen zal verstrekken. Helaas zullen maar weinigen dit doen omdat het statuut heel duidelijk stelt dat er geen enkele vergoeding in rekening mag worden gebracht, en hoe kan een bank geld verdienen als ze onder die omstandigheden leningen verstrekken. Natuurlijk kunnen ze geld verdienen op de secundaire markt, maar die is opgedroogd, dus ze worden in feite gevraagd om uit de goedheid van hun hart een lening te verstrekken. Aan de andere kant heeft het een allereerste 100% staatsgarantie, zodat de bank weet dat ze rente zullen ontvangen en geen enkele cent kunnen verliezen. Misschien lukt dit dan toch.

Maar er is nog iets dat voor een bank interessant kan zijn. In zekere zin is dit een vorm van federale reddingsoperatie die rechtstreeks naar kleine gemeenschapsbanken gaat. Ze hebben in hun boeken leningen die in gebreke zijn en ze zouden gemakkelijk de kans kunnen grijpen om ze met dit programma te kunnen redden. Vooral als zij niet de ontvangers van de eerste TARP-gelden waren geweest. In tegenstelling tot de publieke opinie kregen de meesten geen geld. Maar nogmaals, dit is misschien niet van toepassing op die gemeenschapsbank. Aangezien ze hun leningen doorgaans binnen drie tot zes maanden verpakken en verkopen, zou het op dat moment waarschijnlijk niet eens in gebreke blijven. Het zou in handen zijn van de belegger op de secundaire markt.

Dus is dit goed of slecht voor kleine bedrijven? Eerlijk gezegd is het goed om te zien dat een deel van het reddingsgeld zijn weg vindt naar kleine bedrijven, maar de meesten van hen hebben liever een lening in plaats van hulp als ze in gebreke blijven. Helaas zal dit een beperkte toepassing hebben.

Zou het niet beter zijn als we onze programma’s voor kleine bedrijven gewoon zouden uitbreiden, zodat meer bedrijven leningen zouden kunnen krijgen? Hoe zit het met de SBA die een secundaire markt creëert voor leningen aan kleine bedrijven? Ik heb een nieuw idee: vergeet voor het moment wanbetalingen en concentreer je op het beschikbaar stellen van zakelijke leningen aan startende of bestaande bedrijven die willen uitbreiden.

Hoe zit het met het hebben van een programma dat hoge rente op creditcardsaldi kan afbetalen? Er is nauwelijks een bedrijf dat zichzelf de laatste tijd niet financiert met creditcards, simpelweg omdat banken geen leningen verstrekken. Het is niet ongebruikelijk dat mensen $ 50.000 plus op hun creditcard hebben staan, gewoon om het hoofd boven water te houden. Over hoge rente sparen gesproken. U kunt zich voorstellen hoeveel cashflow dit een klein bedrijf zou opleveren.

We zouden het Congres moeten toejuichen omdat het op korte termijn zijn best heeft gedaan om met dit plan te komen. Natuurlijk is dit een welkome reddingsoperatie voor kleine bedrijven, maar ik geloof dat het de plank mis slaat voor de meerderheid van de 27 miljoen ondernemers die gewoon op zoek zijn naar een lening die ze kunnen terugbetalen, in plaats van een uitkering.