Tip voor consumentenbankieren – De duivel zit in de details

Nu de euforie van het afwenden van de ineenstorting van het wereldwijde banksysteem afneemt, is het duidelijk dat de hoogtijdagen van het bankwezen voorbij zijn en dat de weg naar volledig herstel waarschijnlijk lang en moeilijk zal zijn.

Het goede nieuws is dat de Fed erin slaagt de rentecurve steil te houden. Als gevolg hiervan kunnen banken tegenwoordig effectief gratis geld lenen (hebt u de rentetarieven van uw bank de laatste tijd gecontroleerd?), tegen veel hogere tarieven lenen en daardoor aanzienlijke winstmarges genereren. En met tonnen contant geld geparkeerd in banken en terughoudend om terug te keren naar de aandelenmarkt, zullen de totale bankwinsten waarschijnlijk aanzienlijk blijven. Die winsten zullen uiteindelijk nodig zijn om de ongekende vermogensverliezen en afschrijvingen op de bankbalansen te compenseren.

Het slechte nieuws is dat alle op handen zijnde bankfaillissementen, fusies/overnames en kostenbesparingen een negatieve invloed hebben op de kwaliteit van de klantervaring. Bankpersoneel is steeds schaarser, ongetraind en onervaren, en met banken die hun werkprocedures herzien in overeenstemming met die van nieuwe corporate acquirers en nieuwe federale bankregelgeving, is het geen wonder dat de klantenservice lijdt.

Zelfs de bankreuzen die waarschijnlijk zullen overleven en in de toekomst zullen gedijen, hebben een even gebrekkige klantenservice als veel van de kleinere gemeenschapsbanken die de komende jaren waarschijnlijk uit het verraderlijke banklandschap zullen verdwijnen. Bijgevolg zullen klanten, om een ​​bevredigend niveau van klantenservice te verzekeren, een actievere rol moeten spelen bij het beheer van hun bankzaken. De volgende tips zouden je moeten helpen bij die missie:

Ken de FDIC-verzekeringsregels en -beperkingen. Zorg ervoor dat u uw rekeningen instelt in overeenstemming met die regels en dat uw rekeningen volledig FDIC-verzekerd zijn. Bankpersoneel communiceert niet altijd nauwkeurig of volledig bij het beantwoorden van vragen over deze kwesties. Veel banken bieden u echter een gratis FDIC-brochure aan met daarin alles wat u over het onderwerp moet weten, of u kunt deze zelf rechtstreeks van de FDIC downloaden via internet.

Banken geloven dat papier zo twintigste-eeuws is. Veel banken zullen bijna alles doen om te voorkomen dat ze u een papieren ontvangstbewijs geven met de belangrijke details van uw rekening, zoals de rentevoet, vervaldatum, saldo, enz. Velen kijken u stomverbaasd aan als u hen eraan herinnert dat CD het acroniem is voor “Certificaat” van deponering. Ze zijn oprecht van mening dat in dit tijdperk van online accountbeheer, papieren exemplaren die bevestigen dat u uw spaargeld aan hen hebt overgedragen, volledig overbodig zijn. Sta erop dat u dat papieren ontvangstbewijs ontvangt, want het is vaak handig om administratieve fouten aan het licht te brengen die u dan onmiddellijk kunt corrigeren.

Account btw-ID’s verifiëren. Controleer altijd de juistheid van de identificatienummers van de rekeningnummers, die doorgaans burgerservicenummers zijn voor individuele rekeningen. Doe het elke keer dat u een rekeningcorrespondentie of -afschrift ontvangt. Verkeerde cijfers op belastingformulieren aan het einde van het jaar, zoals 1099s, kunnen tot problemen leiden bij het indienen van uw inkomstenbelasting. Wees niet verbaasd als u merkt dat u vaak ongelijkheden meldt, aangezien sommige banken beweren meerdere bestanden voor rekeningen te hebben die uw wijziging niet automatisch herzien. Een ander typisch excuus voor dergelijke fouten is dat bankcomputersoftware revisies kan negeren en ongedaan maken volgens een of andere nalevingsmaatregel van het bedrijf. Banken geven hun computersoftware gemakkelijk de schuld van veel van hun administratieve fouten.

Accounttitels kunnen problematisch zijn. Besteed veel aandacht aan de titel van uw accounts. Trustrekeningen kunnen bijzonder verwarrend zijn, zelfs wanneer titels worden gespecificeerd door een competente juridische adviseur. Een typische titel van een trustaccount kan zijn “John Doe Revocable Trust UA (onder overeenkomst) gedateerd 01/01/09.” De volgende regel geeft meestal de namen aan van de aangewezen trustees, laten we in dit voorbeeld zeggen “John Doe en Jane Doe Trustees”. Dergelijke eenvoudige, beproefde juridische taal zou onfeilbaar moeten zijn. Die taal is echter vaak dubbelzinnig voor bankadvocaten en hun amateur-aanhangers die uw rekening beheren. Sommigen interpreteren de “en” tussen de namen van de trustees om te betekenen dat beide trustees moeten ondertekenen om transacties uit te voeren. Ze zijn van mening dat als het de bedoeling is om een ​​van beide trustee eenzijdig te laten handelen, de titel moet luiden: “John Doe of Jane Doe trustees.” Anderen zijn van mening dat als het de bedoeling is om een ​​van beide trustees eenzijdig te laten handelen, de titel naar hen moet verwijzen als “co-trustees”. Trouwens, jouw mening telt niet. 

Houd bankrekeninggerelateerde documenten bij de hand. Periodiek, en zeker elke keer dat een bank wordt overgenomen of met een andere wordt samengevoegd, worden nieuwe procedures voor rekeningbeheer ingevoerd, waarbij rekeninghouders vaak de eigendomsstructuur van hun rekeningen moeten verifiëren. Wees klaar om alle relevante documenten regelmatig naar de bank te brengen om aan die nieuwe vereisten te voldoen. Hoe oneerlijk het ook klinkt, banken nemen blijkbaar geen verantwoordelijkheid voor het voor eens en voor altijd verifiëren van uw autoriteit over uw rekeningen, dus wees voorbereid om uw rekeningen regelmatig te verduidelijken.

Vermijd automatisch verlengen van cd’s en andere spaarrekeningen.Verlies niet uit het oog dat de meeste banken misbruik maken van uw luiheid of gebrek aan waakzaamheid om de beste financiële voorwaarden voor uw rekeningen te zoeken. Vroeger werden aflopende cd’s automatisch doorgerold met de redelijke verwachting dat uw verlengingsrente voor een bepaalde looptijd nauw zou overeenkomen met de geldende rente voor die looptijd die op de marktrendementscurve wordt weergegeven. Vandaag de dag worden promotietarieven aangeboden voor door banken bevoorrechte looptijden en zijn alle andere tarieven kunstmatig laag ingesteld. Die door de banken geprefereerde looptijden veranderen regelmatig, wat bijna garandeert dat uw rekening met de ingestelde looptijd geen gunstig tarief zal ontvangen bij automatische rollover. Erger nog is het feit dat actietarieven vaak twee of drie keer hoger zijn dan de tarieven voor andere looptijden. Dus als u het promotietarief mist, ontvangt u waarschijnlijk slechts een fractie van het geldende markttarief voor uw account. U moet uw cd-rollovers actief beheren.

Controleer regelmatig de tarieven van de geldmarktrekening. Een oppervlakkige inspectie van uw maandelijkse geldmarktrekeningafschrift zal vaak een lichte maar voortdurende verlaging van uw rentetarief elke maand aan het licht brengen, ook al zijn andere huidige geldmarkttarieven bij uw bank misschien veel beter. U moet uw geldmarktrekeningen actief beheren en voortdurend informeren over het upgraden van uw rekening naar de geldende geldmarkttarieven.

Pas op voor bankbeleggingsdiensten. Het is al erg genoeg dat u moet worstelen om de aandacht van een bankier te krijgen om u te helpen met uw legitieme rekeningbehoeften, maar tegenwoordig moet u het leger van door banken gesponsorde financiële adviseurs afweren die uw rekeningen kunnen doorzoeken in een poging u te verleiden om te investeren uw bankrekening geld in niet-bancaire (niet-FDIC verzekerde) en vaak veel risicovollere soorten beleggingsrekeningen. In staat zijn om onderscheid te maken tussen bank- en niet-banktype rekeningen.

Vermijd banken die uw bedrijf echt niet willen. Het is u misschien al opgevallen dat banken niet bereid lijken om voorkeurstarieven voor spaarrekeningen en leningen aan te bieden, tenzij u bereid bent enige concessie aan hen te doen, zoals het openen van een spaarrekening voor directe deposito’s of een betaalrekening. In de huidige marktomgeving met lage rentetarieven zijn preferente klanttarieven procentueel aanzienlijk gunstiger dan andere tarieven. Het is duidelijk dat ze uw bedrijf niet willen, tenzij u zich aan hun concessies onderwerpt en u hun tarieven onder de markt niet nodig hebt. Dus doe hen en uzelf een plezier en consolideer uw bankzaken bij een paar banken. Het recente besluit van het Congres om de verhoging van de FDIC-verzekering tot eind 2013 te verlengen, van $ 100.000 naar $ 250.000 per rekening, zal die consolidatie voor iedereen gemakkelijker maken.