Schuldenconsolidatie – APR, AER en EAR gemakkelijk begrijpen

Of het nu gaat om financieel jargon, juridisch jargon of computerjargon, het komt allemaal op hetzelfde resultaat neer, namelijk dat voor degenen onder ons die geen specialist zijn in de niche, het omgaan met jargon ervoor zorgt dat het nemen van een belangrijke beslissing ingewikkelder dan het moet zijn. Neem schuldconsolidatie en schuldbeheer, normaal gesproken, wanneer een persoon een of een van deze moet overwegen, hoe waarschijnlijk is het dat ze de implicaties van het jargon dat ze moeten tegenkomen om een ​​serieuze financiële beslissing te nemen volledig zullen begrijpen.

Als het om geld gaat, wordt het zelfs nog ingewikkelder vanwege de reeksen afgekorte termen die worden gebruikt als het gaat om rentetarieven. Enig idee van het verschil tussen APR, AER of EAR; veel mensen niet.

Neem bijvoorbeeld schuldconsolidatie: wanneer een financiële dienstverlener een rentevoet opgeeft voor schuldconsolidatie of andere diensten, is het niet erg duidelijk wat u moet betalen of zal worden betaald als u voor de dienst kiest. Als u bijvoorbeeld rondkijkt op spaarrekeningen, kunnen de vermelde tarieven jaarlijkse of maandelijkse rentetarieven zijn, en het vergelijken van rekeningen met andere dienstverleners wordt moeilijk.

Zelfs in het geval van hypotheken en leningen kan het ene bedrijf een lage rente hanteren, maar vooraf hoge vergoedingen vragen, terwijl een andere geldschieter lagere kosten vooraf vraagt, maar een hogere rente in rekening brengen.

Het is het beste om al deze tarieven te vertalen naar APR’s (jaarlijkse percentages) of AER’s (jaarlijkse equivalente tarieven) voordat u een vergelijking maakt. Kijk dus nooit naar de tarieven die het bedrijf haalt, maar naar de AER of APR die meer indicatief zijn.

Jaarlijks percentage

De kosten om geld te lenen worden aangegeven door een JKP en wanneer u op zoek bent naar creditcards of persoonlijke leningen, kan dit de offerte zijn die u ontvangt van de bedrijven of hypotheekverstrekkers. Een dergelijk JKP omvat ook de vooraf in rekening gebrachte kosten. Dit zou zijn verdeeld over de periode waarvoor u het geld moet lenen.

Een JKP is dus het deel van het geleende geld dat u over een periode van een jaar zou moeten betalen. Dus een JKP van 9% kan je 9 kosten over de periode van een jaar als je 100 hebt geleend.

In advertenties geven sommige dienstverleners een “typisch JKP” aan, aangezien de meeste kredietverstrekkers de rentevoet het liefst bepalen op basis van de persoonlijke omstandigheden en kredietwaardigheid van de kredietnemer. Maar het is een feit dat bijna tweederde van de klanten in staat is geld te lenen tegen de gebruikelijke rente of deze in sommige omstandigheden zelfs te verbeteren.

Sommige advertenties voor hypotheken hebben naast de APR ook de headline-rente. Aangezien voor de meeste hypotheken administratieve kosten in rekening worden gebracht, zijn APR’s over het algemeen hoger dan het nominale tarief.

Gelijkwaardig jaartarief

Als u geld leent in een roodstand, krijgt u meestal een EAR. EAR’s bevatten geen administratieve kosten als u rood staat. Een dergelijk tarief geeft echter wel aan welke kosten u zou moeten maken als u een jaar lang rood staat.

Dergelijke berekeningen omvatten de kosten van samengestelde rente, of rente op rente, de rentevoet en hoe vaak deze in het spel zal komen gedurende het jaar dat u rood blijft staan.

Jaarlijks equivalent tarief

Dit is het tarief dat door banken wordt vermeld voor bijschrijving op zicht- en spaarrekeningen wanneer ze in krediet blijven. Het is vergelijkbaar met EAR, maar betekent verdiende rente en niet een die u moet betalen. Deze AER geeft de rente aan die u over de periode van een jaar zult verdienen, de perioden waarin dergelijke rente wordt betaald en het eventuele effect van het verdienen van rente op de rente.

Dit tarief kan u dus laten weten of een rentetarief waarbij de betalingen maandelijks worden betaald, hoger is dan een rente waarbij de rente eenmaal per jaar wordt betaald.

Hieruit volgt dat rekeningen waarop maandelijks rente wordt betaald lager zullen zijn dan de tarieven waarop dergelijke rente eenmaal per jaar wordt betaald. Als de rente wordt verergerd, is het netto-effect dat u een hoger rendement krijgt dan de eenmaal per jaar betaalde rente. Als de aangeboden rente bijvoorbeeld 6,25% is, klinkt dit misschien aantrekkelijker dan een rente van 6,12% die maandelijks wordt betaald. Vanwege het samengestelde effect kan de werkelijke AER op de maandelijkse rentebetalingen echter 6,29% zijn, wat hoger is dan de rente die wordt geboden op jaarlijkse betalingen.

AER’s houden rekening met de kosten voor het opnemen van geld. Dit kunnen de kosten zijn die in rekening worden gebracht voor een opname en dit kan 30 dagen rente zijn.

U dient opheldering te verkrijgen over de vraag of een aangeboden introductiebonus ook in de AER is opgenomen. Dit zal u toelaten om het correct te vergelijken met elke andere rekening die het hele jaar door dezelfde rente biedt.

Dus of het nu een item is dat u koopt met een leningsovereenkomst of u overweegt schuldconsolidatie als een optie, zorg ervoor dat u vloeiend bent met het financiële jargon, zodat u de beste beslissingen kunt nemen.