Schuldenconsolidatie – 5 dingen om te overwegen

Schuldenconsolidatie – Hoe kon je er niet aan denken? Meerdere keren per week krijgt u de “beste optie” voor schuldconsolidatie via de post, een telemarketeer (we houden er allemaal van), e-mail of online adverteren, om er maar een paar te noemen. Vindt u het vreemd dat zoveel mensen zich zorgen maken over uw welzijn en financiële stabiliteit dat ze u willen helpen? Wees niet. Er zijn voor de hand liggende redenen, die we allemaal weten, dat bedrijven uw schuld willen. Enorme winsten! Ze hebben de statistieken en kennen de trends dat de meeste mensen slechts minimale maandelijkse betalingen zullen doen die hen gedurende de looptijd van de lening minstens 4 keer het bedrag terugbetalen en door de tijdelijke toename van het beschikbare geld, herhalen de meeste mensen dezelfde bestedingsgewoonten die veroorzaakte de noodzaak van consolidatie in de eerste plaats. Meer kansen voor de bedrijven.

Maar schuldconsolidatie kan een groot goed zijn als het correct wordt gebruikt. Er zijn verschillende meningen hierover van de vele financiële “experts” van de wereld, maar mijn persoonlijke overtuiging is dat we allemaal beslissingen nemen die nodig zijn om onze huidige problemen op te lossen en ons extra gemoedsrust te geven. Nu geven de beslissingen niet altijd de resultaten waar we op hopen en zijn ze misschien niet de beste beslissingen voor langetermijnplanning, maar ik geloof wel dat mensen op dat moment de beste beslissingen nemen. Het is vrij eenvoudig om terug te kijken en enkele van de financiële beslissingen die we hebben genomen in twijfel te trekken, dat doen we allemaal, maar het probleem hiermee is alleen de beslissing te analyseren en niet de vele andere factoren die een rol speelden toen de beslissing werd genomen. ex-familie, baan, relatie, gezond verstand, enz. Bij het beslissen of schuldconsolidatie het beste voor u is, zijn hier enkele dingen die moeten worden overwogen om de best mogelijke beslissing te nemen.

1) Hoeveel extra maandelijks geld zal mijn consolidatie beschikbaar maken?

Dit is gebaseerd op een veronderstelling over waarom mensen consolideren, maar ik neem aan dat dit komt omdat het totale bedrag van uw maandelijkse rekeningen hoger is dan u zich elke maand kunt veroorloven of wilt betalen. Wat de reden ook is, hoeveel geld uw consolidatie vrijmaakt, moet een overweging zijn of u het doet of niet. Als het totaal van uw maandelijkse rekeningen momenteel $1.000 is en na de consolidatie uw maandelijkse betaling $975 zal zijn, dan is de consolidatie waarschijnlijk niet het beste idee. Als die betaling na de consolidatie $ 500 zal zijn, dan is het misschien de moeite waard. Er is niet één nummer dat dit antwoord goed maakt, een volledig persoonlijke keuze. Zorg ervoor dat u alle voorwaarden doorneemt en dat u op de lange termijn niet veel meer betaalt dan vóór de consolidatie.

2) Kan ik consolideren zonder te consolideren?

Is het mogelijk dat u uw rekeningen kunt consolideren en sneller kunt betalen zonder de formele consolidatie? Dit vereist een analyse van uw facturen, de verschuldigde bedragen, de minimale maandelijkse betalingen en hoe lang het nog duurt voordat ze worden afbetaald. Het kan logischer zijn om de hoge betalingen nog een paar maanden te doorstaan, als u de meeste facturen minimaal maandelijks kunt betalen, terwijl u te veel betaalt om het af te betalen. En dit proces herhalen totdat u in theorie schuldenvrij bent. Dit wordt gewoonlijk het ‘sneeuwbaleffect’ genoemd, wat in feite betekent dat als u de ene rekening betaalt, er meer geld vrijkomt om de betalingen op een andere rekening te verhogen. Dit wordt steeds opnieuw gedaan totdat alle rekeningen zijn betaald. Ik weet zeker dat er online plaatsen zijn die rekenmachines hebben die u kunnen helpen bij het uitvoeren van deze taak, evenals Microsoft Money en Quicken. Ik heb beide programma’s gebruikt en ze zijn allebei nuttig bij het grafisch weergeven van wat extra betalingen kunnen doen.

3) Wat ben ik bereid te veranderen in mijn bestedingspatroon?

Dit is waarschijnlijk een van de belangrijkste vragen die je jezelf moet stellen, wat ga ik na de consolidatie anders doen? U moet uw financiële situatie goed onder de loep nemen en bepalen hoe u uw bestedingspatroon anders gaat beheersen. Ik haat het om het te laten lijken alsof consolidatie een slechte zaak is, want dat is het echt niet. Maar ik realiseer me dat veel mensen leningen en rekeningen consolideren omdat ze overbelast zijn. Als u in die categorie valt, zorg er dan voor dat u doet wat nodig is op het gebied van uitgavenbeheersing om te voorkomen dat in de toekomst meer consolidatie nodig is. Statistieken zullen gemakkelijk laten zien dat er na de consolidatie weinig verandert wat leidt tot verdere consolidatie in de toekomst. Wees geen statistiek!

4) Hoeveel kost mijn consolidatie aan het einde?

Dit is echt een combinatie van wat zijn de voorwaarden van mijn consolidatielening versus de huidige voorwaarden van mijn leningen. Ik denk dat het kan worden samengevat als het lezen van de kleine lettertjes. Deze kredietverstrekkers doen niets liever dan u langlopende contracten aan te gaan met lage maandelijkse betalingen die eeuwig duren. De eerste jaren van deze betalingen is het rentegedeelte veel hoger dan de hoofdsom, met statistieken die aantonen dat er na een paar jaar een ander soort consolidatie zal zijn. Voor hen is dat meer geld, meer geld, meer geld. Kijk naar de voorwaarden van uw lening en probeer aanpasbare tarieven, extreem lange looptijden of hoge sluitingskosten om de lening te verwerven te vermijden. Het belangrijkste is het tarief en of het zich aanpast. Soms zijn ze onvermijdelijk, maar dat maakt uw betaling voor de toekomst onvoorspelbaar. Als het maar een beetje fluctueert, maar in de loop van een jaar of twee, kan uw betaling drastisch anders zijn. In de documenten die u moet ondertekenen om de lening te verwerven, staat meestal hoeveel u in totaal betaalt als u uw minimale maandelijkse betalingen doet voor de duur van de lening. Kijk naar dit aantal en kijk of u het kunt verlagen en aan uw huidige contante behoeften kunt voldoen. Je zult jezelf er op den duur dankbaar voor zijn.

5) Welk effect hebben extra betalingen?

Overweeg elke maand extra betalingen, ook al is het maar $ 25. Dit heeft een aanzienlijke impact op de lengte van de lening. Het is duidelijk dat het bedrag van de lening een verschil zal maken, aangezien een extra $ 25 tegen een lening van $ 1 miljoen dollar niet zo’n grote impact heeft, maar extra betalingen helpen. Banken berekenen betalingen en rente met behulp van samengestelde rente, wat betekent dat ze uw lening niet simpelweg vermenigvuldigen met de financieringsrente voor het jaar om uw rente te krijgen. Ze berekenen het dagelijks. Dus 5% per jaar is geen $100 X 5%, het is ($100 5%/365)* 365. Dit geeft een heel ander getal dan $105. Door extra af te lossen verlaagt u het bedrag waarmee de rente wordt verrekend. Dus elke dag nadat u uw extra betaling heeft gedaan, is het bedrag waartegen de rente wordt berekend lager. Maakt een verschil. Doe de wiskunde.