Schuld-inkomensverhoudingen (DTI) – hun belang voor het wijzigen van leningen

Geheimen om in aanmerking te komen voor een leningwijziging – DTI

In het proces van kredietaanpassing is de front-end debt-to-income (DTI)-ratio waarschijnlijk een van de belangrijkste kwalificerende factoren. Als u dit concept begrijpt en hoe het van toepassing is op uw unieke omstandigheden, kan dit uw kansen om te worden goedgekeurd voor het wijzigen van uw woningkrediet aanzienlijk vergroten. Waarom is dit? Wanneer uw bank uw lening analyseert op een wijziging, richten zij zich op enkele belangrijke ratio’s bij het bepalen of uw aanvraag voor wijziging van de lening al dan niet wordt goedgekeurd of geweigerd. Deze ratio’s zijn belangrijk omdat de bank ze gebruikt om uw nieuwe doelbetaling te bepalen, die is gebaseerd op een percentage van uw bruto-inkomen. Als een wijziging levensvatbaar is en de bank ermee instemt om uw lening aan te passen, moet de bank overtuigend bewijs zien van het feit dat u het zich realistisch gezien zou kunnen veroorloven om de nieuwe doelbetaling aan te kunnen. Als een doelbetaling echter niet houdbaar is op basis van de gedefinieerde DTI (of het nu 31% of 42% is), heeft dit grote invloed op uw kansen op goedkeuring.

Front-end schuld-naar-inkomen (DTI)

Volgens het executiepreventieplan van president Obama, bekend als het HAMP-programma, wordt gesteld dat de bank, om in aanmerking te komen voor een HAMP, inkomstendocumentatie moet opstellen, ook wel inkomensvalidatie genoemd. De bank moet bevestigen dat de maandelijkse hypotheekbetalingsratio (PITIA) van de huiseigenaar/lener groter is dan 31 procent van zijn/haar bruto-inkomen voorafgaand aan de wijziging. Deze verhouding wordt Front-end Debt-to-Income (DTI) genoemd. Als het lager is dan 31%, wordt de lener niet als in aanmerking komend beschouwd omdat een pleidooi voor financiële problemen niet voldoende kan worden gemaakt. Wat is uw hypotheekbetaling of PITIA precies? Het bestaat uit hoofdsom, rente, belastingen, verzekeringen en verenigingsbijdragen. PITIA sluit hypotheekbetalingen op tweede of derde pandrechten uit. Wat is precies een front-end debt-to-income in het kader van leningaanpassing? Het is de maandelijkse hypotheekbetaling gedeeld door het maandelijkse bruto-inkomen van de lener. Deze termen lijken misschien een beetje ontmoedigend voor iemand die niet bekend is met het wijzigen van hypotheken en woningkredieten, maar ze zijn echt niet zo smerig als ze lijken als je eenmaal de concepten begrijpt waarnaar ze verwijzen.

Wat is een betaalbare hypotheekbetaling als doel met HAMP?

Verder wordt in het HAMP-plan vermeld dat een betaalbare huisbetaling na het wijzigingsproces niet hoger mag zijn dan 31%-38% van de front-end DTI van de huiseigenaar. Dit betekent dat de hypotheekbetaling bestaande uit de hoofdsom, belastingen, verzekeringen en verenigingskosten (PITIA) op de initiële woninglening niet hoger mag zijn dan 31%-38% van het maandelijkse bruto-inkomen van het gezin. Op basis van het Obama-afschermingspreventieplan, als er andere pandrechten bestaan ​​op het huis (bijvoorbeeld een kredietlijn voor eigen vermogen of een aanvullende hypotheek), worden deze pandrechten afzonderlijk in rekening gebracht als een deel van de back-end DTI.

Voorgestelde front-end schuld-naar-inkomen voor HAMP en privéleningaanpassingen

  • Voor HAMP – Volgens de HAMP-richtlijnen (Home Affordable Modification Program) moet de front-end DTI-ratio tussen 31% en 38% dalen zodra het modificatieproces is voltooid.
  • Voor wijzigingen van particuliere leningen – Bij wijzigingen van particuliere hypotheken is er ruimte om deze verhouding te laten fluctueren naar goeddunken van de geldschieter. De relevante range in deze gevallen is 31%-42%.

Focussen op back-end schuld-naar-inkomen

De back-end DTI wordt berekend op basis van de som van alle maandelijkse betalingen met betrekking tot schulden. De voorgestelde back-end DTI wordt bepaald door gebruik te maken van uw onlangs verlaagde hypotheekbetaling (de combinatie van de hoofdsom en de rente) zodra uw leningwijziging is voltooid, naast al uw reeds bestaande maandelijkse schuldverplichtingen.

Huiseigenaren die in aanmerking komen voor een leningaanpassing op basis van de HAMP-parameters, maar waarvan de back-end DTI na de wijziging meer dan of gelijk is aan 55 procent, krijgen een brief waarin staat dat ze moeten overleggen met een hulpverlener die HUD is (Huisvesting en stadsontwikkeling) – goedgekeurd. Bovendien wordt de wijziging pas operationeel als de leners een verklaring ondertekenen waarin ze bevestigen dat ze akkoord gaan met het verkrijgen van financiële en/of schuldhulpverlening.

Waarom zijn uw schuld-inkomensverhoudingen belangrijk?

Omdat een goedkeuringsproces voor het wijzigen van een lening sterk gebaseerd is op financiële kwalificatie. Lenders gebruiken DTI-ratio’s als besluitvormingsinstrumenten (of indicatoren) om te bepalen of u uw schuld kunt betalen. Deze ratio’s moeten binnen bepaalde grenzen blijven om het risico van wanbetaling te vermijden en om ervoor te zorgen dat de kredietnemer niet overbelast wordt door zijn/haar uitgaven en schulden. Omdat deze ratio’s zo’n belangrijke rol spelen in het goedkeuringsproces voor het wijzigen van leningen, is het een goed idee dat u ze begrijpt en dat u daardoor beter in staat bent geïnformeerde beslissingen te nemen die u en uw gezin goed van pas komen.