Leninghaaien – Wat u moet weten

Loan Sharking is de praktijk van het uitlenen van geld aan wanhopige mensen tegen extreem hoge en illegale rente. Loan sharks, of shylocks, maken grote winsten van mensen die geen leningen kunnen krijgen van legitieme bronnen, zoals banken of andere kredietinstellingen. Zolang mensen geld nodig hebben dat ze niet hebben, zijn er woekeraars die tegen betaling hun diensten verlenen. Ze stellen zich voor als een oplossing voor een probleem; het zijn zakenmensen die een lener willen helpen om uit de problemen te komen. Een prooi voor deze haaien kunnen gokverslaafden, alleenstaande ouders, ouderen, illegale immigranten, witteboordenmanagers of iemand anders zijn die dringend meer geld nodig heeft dan waartoe ze toegang hebben.

De meeste mensen associëren woekeraars met gangsters en georganiseerde misdaad. Loan Sharking is een zeer lucratieve business voor criminelen, en het is een belangrijke bron van inkomsten voor de misdaadfamilies. Ze ontvangen een zeer goed rendement op hun investering, en in een korte tijd, vaak een kwestie van weken. Ze kunnen rente in rekening brengen tot 20% per week, en mogelijk zelfs hoger. In een onderzoek in New York bleek dat een leningshaai-syndicaat 3000% jaarlijkse rente opleverde! Dallas gangsters waren scherper geprijsd, ze rekenden slechts 585% jaarlijkse rente. Dit waren tarieven in het getto. Shylocks zou scherper geprijsd zijn voor zakelijke bedienden; tarieven kunnen meer in het wekelijkse bereik van 5% liggen.

In de maffiawereld staat shylocking ook bekend als zes-voor-vijf; je leent er vijf en betaalt er aan het eind van de week zes terug. Je kunt zien hoe dit erg duur kan worden. Als iemand vijfhonderd leende en niet de volledige betaling had, zou de woekeraar de rentebetaling van honderd accepteren en de lening met nog een week verlengen, met rente. Als ze niet kunnen betalen wanneer ze geacht worden te betalen, zouden ze genoodzaakt zijn om een ​​nieuwe lening af te sluiten, komt er rente bovenop en kan de schuld al snel onhaalbaar worden.

Het geld voor shylocking zou meestal van de top komen, de familiebaas. De baas leende geld aan zijn capo’s (luitenants), in de wetenschap dat hij erop kon vertrouwen dat ze hem met rente zouden terugbetalen. De capo’s lenen dan geld met rente aan de lagere leden van de maffia. Dit zijn de woekeraars die leningen aan de gewone burger hebben verstrekt en tot betaling hebben gedwongen.

Loan sharks zorgden voor betaling met dreigementen van geweld. Ze vereisen geen ander onderpand dan de lener en het welzijn van zijn gezin. “Beenbrekers” werden vaak door woekeraars in dienst genomen om er zeker van te zijn dat ze betaald kregen. Het is niet waar dat er altijd mensen werden vermoord als ze niet betaalden. Dode mensen kunnen hun schulden niet terugbetalen, dus het zou geen goede zakelijke praktijk zijn om middelen te elimineren. Ze zouden af ​​en toe “een voorbeeld stellen” van sommigen die heel weinig schuldig waren om er zeker van te zijn dat andere leners hen serieus namen. De lener, die zich zorgen maakte over leven en ledematen van zichzelf en zijn gezin, had geen andere keuze dan de shylock te betalen, zelfs als dat betekende dat hij moest liegen, bedriegen of stelen.

Moderne roofzuchtige leningen

Er is geen wettelijke definitie voor roofzuchtige leningen, maar het omvat over het algemeen het gebruik van onethische praktijken door kredietverstrekkers die tactieken gebruiken die de wet omzeilen. Ze kunnen oneerlijke leenvoorwaarden geven, verwarrende taal gebruiken, verborgen kosten in rekening brengen en verkoopmethoden onder hoge druk gebruiken. Ze verdienen geld zolang ze de kredietnemers bij hen in de schulden kunnen houden. Ze richten zich meestal op ouderen, lage inkomens, minderheden of mensen met een slechte kredietwaardigheid, maar iedereen kan het slachtoffer worden van deze gewetenloze geldschieters. Roofzuchtige geldschieters gedijen op consumenten die meer nodig hebben of willen dan ze zich kunnen veroorloven, en leners laten geloven dat de leningen noodzakelijk en betaalbaar zijn.

Veel algemeen aanvaarde leendiensten zijn beschikbaar voor consumenten die volgens dezelfde principes werken als een mob-shylock. Er zijn wetten die het bedrag aan rente regelen dat voor een lening in rekening kan worden gebracht, maar kredietverstrekkers kunnen ‘servicekosten’ in rekening brengen. Plaatsen voor het verzilveren van cheques bieden “betaaldagleningen”, je kunt ze een cheque uitschrijven voor het bedrag van de lening, plus een flinke vergoeding voor het gebruik van dat geld voor een week of twee. De kosten kunnen oplopen tot 400% APR, deze plaatsen lenen graag zoveel mogelijk uit op basis van het verwachte salaris van de lener. Wat gebeurt er dan als hij zijn salaris krijgt en zich realiseert dat het al is uitgegeven? Hij gaat terug om nog een persoonlijke lening af te sluiten, zodat hij zijn rekeningen kan betalen en boodschappen kan doen. Deze cyclus van meer lenen om een ​​lening terug te betalen, kan iemand ertoe brengen voortdurend in de schulden te zitten en nooit vooruit te komen. Deze plaatsen zijn meestal te vinden op hetzelfde blok als een slijterij in buurten met lage inkomens. Deze geldschieters jagen op mensen met beperkte middelen en moedigen hen aan om van salaris naar salaris te leven.

Titelleningen zijn een andere manier waarop mensen worden opgelicht. Mensen die hun auto gratis en duidelijk bezitten, kunnen hun titel en een extra set sleutels meenemen en wegrijden met maximaal de helft van de waarde van hun auto. Ze gaan akkoord met een lening tegen een extreem hoog tarief, of met een grote ballonbetaling zonder realistisch te kunnen betalen. Het maakt de bedrijven voor titelleningen niet uit wat voor soort krediet de lener heeft, omdat ze hoe dan ook winnen. Ze krijgen een uitstekende winst op de rentelasten of ze nemen de auto terug en verkopen deze voor het dubbele van het geleende bedrag. Klinkt als een “kan niet verliezen” situatie voor hen, dus het moet een “kan niet winnen” situatie zijn voor de lener.

Ik heb roofzuchtige reclames op de radio gehoord van autodealers. De omroeper zou iets belachelijks kunnen zeggen als: “We geven je $ 5000 voor je ruil voor alles wat je hier kunt duwen, trekken of slepen, en het maakt ons niet uit hoe lelijk het is!” We zouden allemaal rijk zijn als we sloopauto’s konden verkopen voor $ 5000, maar wie zou er een kopen? Deze roofzuchtige geldschieters voegen gewoon die $ 5000 die ze je “gaven” toe aan de prijs van je nieuwe auto die wordt gefinancierd. Je rijdt weg in een glimmende nieuwe auto en je komt vast te zitten met een lening van $ 5000 meer dan de auto waard is.

Wat als u meer verschuldigd bent aan uw inruil dan de waarde ervan? Het staat bekend als een lening met negatief eigen vermogen of een lening op zijn kop. Dit is vrij gebruikelijk, aangezien autodealers dure auto’s meer willen verkopen dan goedkopere, en consumenten willen in de beste auto rijden waarvoor ze een lening kunnen krijgen. Auto’s worden sneller afgeschreven dan de lening kan worden afbetaald, en wanneer u de betalingen spreidt over vijf of zes jaar in plaats van drie, kan dit oplopen tot duizenden dollars. Omdat ze u graag nog een nieuwe auto willen verkopen, werken dealers samen met kredietverstrekkers en voegen ze het verschil toe aan uw geleende bedrag, om die vicieuze schuldencyclus te verzekeren.

Het is afschuwelijk dat hebzuchtige, roofzuchtige geldschieters zo ver gaan om mensen uit hun huizen te lokken, maar het gebeurt. Overvloedige aanbiedingen voor tweede hypotheken of het gebruik van creditcard-saldo-overdrachten om creditcardschulden af ​​te betalen, komen dagelijks in de post. Het is schokkend dat kredietverstrekkers u zouden aanmoedigen om eigen vermogen van uw huis te nemen om een ​​vakantie van twee weken, een bubbelbad, een motorfiets of ander groot “speelgoed” te kopen. Zou een verstandig mens echt 15-30 jaar rente willen betalen voor wat overbodige materiële zaken die het leven net iets leuker maken? Deze roofzuchtige geldschieters herinneren u graag aan alle verbeteringen die u in uw leven zou kunnen aanbrengen als u gewoon toegang had tot het eigen vermogen in uw huis. Ze moedigen je aan om te dromen van alles wat je mist omdat je bezittingen vastzitten in je huis. Ze verkopen u op het idee dat u geld zult “besparen” door uw hoge renteschuld te consolideren. U heeft misschien kleinere maandelijkse betalingen… maar de schuld strekt zich uit over vele jaren, waardoor uw totale rentekosten toenemen. Veel leners bouwen gewoon nieuwe schulden op nadat ze die tweede hypotheek hebben gekregen om rekeningen af ​​te betalen, omdat hun voorheen maximale kredietkaarten nu weer vrij zijn. Wanneer de lener zijn hypotheek, tweede hypotheek en nieuwe creditcardschuld niet kan betalen, gaat het huis in executie en verliest de lener alles waarvoor hij heeft gewerkt.

Oplichtingspraktijken voor woningverbetering hebben Amerika ook hard getroffen, met name ouderen. Iemand die al vele jaren regelmatig hypotheekbetalingen doet, heeft hoogstwaarschijnlijk veel eigen vermogen in zijn huis opgebouwd, waardoor hij een belangrijk doelwit is voor deze meedogenloze roofdieren. Aannemers bieden aan om reparaties of verbeteringen aan het huis uit te voeren, en kunnen zelfs zo “behulpzaam” zijn om financiering voor de nietsvermoedende huiseigenaar op te zetten. Een bejaarde weduwe, die het werk niet zelf kan doen, is dankbaar voor de aardige jongeman die haar kan helpen haar huis weer in vorm te krijgen. Als het gaat om het verwarrende juridische jargon in het contract, vertrouwt ze hem en zijn eenvoudige uitleg van wat ze ondertekent. Ze stemt er onbewust mee in om een ​​tweede hypotheek met hoge rente af te sluiten, waarvoor ze aan het eind een ballonbetaling vereist. Ze komt er later achter dat al haar betalingen zijn gegaan om voornamelijk rente te betalen, waardoor ze nauwelijks een deuk heeft gemaakt in het verschuldigde principe. Ze kan de enorme ballonbetaling niet op tijd betalen en verliest haar huis bij executie. Het is jammer dat deze roofdieren bereid zijn iemands grootmoeder uit haar huis te zetten om hun fortuin te verdienen.

Mijn buurt is enkele jaren oud en een deel ervan is nog in aanbouw. Deze toevoeging trekt veel starters op de woningmarkt. Toen ik voor hypotheken winkelde, vond ik het vreemd dat de hypotheekverstrekker van mijn aannemer mijn lening goedkeurde voor een bedrag dat ongeveer 30% hoger lag dan dat een reguliere hypotheekbemiddelaar voor mij kon krijgen. Willen we niet allemaal het beste huis dat we ons kunnen veroorloven? Het is verleidelijk om een ​​hypotheek te nemen die nauwelijks betaalbaar is, om dat grotere huis met meer opties te krijgen. Het is interessant om op te merken dat er nogal wat verhinderingen zijn in deze buurt, meestal huizen die ongeveer twee jaar oud zijn. Op gloednieuwe huizen betaalt u alleen belasting over de waarde van het lege perceel, dat wil zeggen, totdat het opnieuw wordt beoordeeld met de waarde van het huis erop. Dit gebeurt waar ik woon ongeveer anderhalf jaar nadat het huis is gebouwd en afgesloten. De hypotheekverstrekker waarschuwt u wel dat uw betalingen binnen een paar jaar zullen stijgen nadat de belastingen opnieuw zijn berekend, maar keurt uw hypotheek nog steeds goed op basis van uw huidige inkomen en de belasting op het lege perceel. U denkt er dan misschien niet veel over na, omdat u denkt dat u iets zult bedenken tegen de tijd dat uw betalingen omhoog gaan. Ongeveer 18 maanden later stijgt uw PITI-betaling met een paar honderd dollar per maand, maar uw inkomen niet. Veel gezinnen hebben hun huis verloren door executie omdat ze niet waren voorbereid op deze dramatische verhoging van de betaling.

Roofzuchtige leningen hebben veel meer gezichten; Ik gaf slechts een paar voorbeelden. Je hebt gehoord van oplichting die mensen in de kranten hebben gemeld. Over slachtoffers kun je lezen in internetblogs. Het nachtelijke nieuws laat altijd een nieuw verhaal zien over een nieuwe manier waarop roofdieren ons geld proberen te stelen. Je hebt de advertenties gezien die de kredietverstrekkers zelf hebben laten lopen. Deze gewetenloze bedrijven kunnen frauduleus zijn of gewoon lastig. Ze gedijen op de “moet het nu hebben”-houding waar veel consumenten naar leven. De enige manier om jezelf te beschermen is om jezelf te onderwijzen. Ik heb de leners verschillende keren “slachtoffers” genoemd, maar ze zijn echt het slachtoffer van hun eigen gebrek aan bewustzijn.

Bescherm uzelf tegen roofzuchtige geldschieters

  • Gebruik uw financiële gezond verstand; als je het niet kunt betalen, moet je het niet kopen.
  • Plan een realistisch budget en houd je eraan.
  • Zorg voor een spaarplan, zodat u voorbereid bent op een echte noodsituatie.
  • Houd uw kredietwaardigheid hoog, zodat u niet gedwongen wordt om met “sub-prime” geldschieters in zee te gaan, waar roofzuchtige leningen gebruikelijk zijn.
  • Wees sceptisch over snelle oplossingen en gemakkelijk geld.
  • Als het te mooi klinkt om waar te zijn, is dat waarschijnlijk ook zo.
  • Slecht krediet, geen krediet, geen probleem! Dit is een van de favoriete regels van roofzuchtige geldschieters.
  • Koop hier, betaal hier! Huur om te bezitten. Geen geld af! Je moet nu handelen! Enkele van hun andere favoriete lijnen.
  • Elke lening, inclusief uw eerste hypotheek, die het eigen vermogen in uw huis als onderpand gebruikt, moet zeer zorgvuldig worden bekeken.
  • Weet wat u ondertekent en onderteken nooit documenten waarin niet alle voorwaarden zijn ingevuld.
  • Raadpleeg een advocaat als u het betreffende contract niet begrijpt. Advocatenkosten kunnen een koopje zijn in vergelijking met het potentiële verlies.
  • Kijk rond voor leningen van welke aard dan ook; zeg nooit ja tegen het eerste bod.
  • Bezoek The Centre for Responsible Lending voor informatie over wetten om u te beschermen, of hoe u betrokken kunt raken bij de strijd tegen roofzuchtige leningen.
  • Laat verkopers je niet onder druk zetten om iets te doen waar je niet zeker van bent.
  • Weigeren om nog meer leningen aan te gaan om reeds onhandelbare schulden af ​​te betalen.
  • Pas op voor de verleidelijk lage rentetarieven die omhoogschieten nadat u genoeg tijd heeft gehad om meer te winkelen dan u zou moeten.
  • Neem de verantwoordelijkheid voor uw financiële welzijn.
  • Roofzuchtige geldschieters nemen geld aan, maar laat ze het uwe niet nemen.