Hoeveel kan ik lenen voor een hypotheek?

Er zijn twee vragen die ons bijna dagelijks worden gesteld. “Kan ik in mijn situatie een hypotheek krijgen?” en “Hoeveel kan ik lenen?”. In dit artikel zullen we het laatste onderzoeken.

Historische regels

In de jaren ’80 en ’90 was er weinig technologische interventie in het hypotheekaanvraagproces. U zou een afspraak maken met uw plaatselijke Building Society Manager, en zij zouden een interview met u houden.

Vaker wel dan niet, zouden ze u aanmoedigen om bij hen te bankieren totdat u bewijst dat u kredietwaardig bent. Na deze periode krijgt u van de beheerder het equivalent van een Principeovereenkomst, inclusief advies hoeveel zij u wilden lenen.

Sommige mensen zien dit als een zeer persoonlijk proces en een op gezond verstand gebaseerde benadering. Soms leidde het echter tot inconsequente besluitvorming, omdat de uitleenhandleiding werd overgelaten aan de interpretatie van de manager. Met andere woorden, u had dezelfde Building Society in een andere stad of stad kunnen benaderen en een ander resultaat kunnen krijgen.

Om het eerlijker te maken en kosten te besparen, stapte Lenders over op geautomatiseerde betaalbaarheidsberekeningen. “Caps” werden toegepast zodat ze u niet meer zouden lenen dan, laten we zeggen, 3 of 4 keer uw gezinsinkomen.

Naarmate de jaren 2000 vorderden, werden Lenders steeds genereuzer met het bedrag dat ze zouden lenen. Sommige kredietverstrekkers begonnen zelfs zelfgecertificeerde hypotheken aan te bieden waar geen achtergrondcontroles zouden worden uitgevoerd.

Toen, in 2008, stortte de markt in. De volgende jaren zagen de Lenders de luiken dichtslaan en creëerden ze een uiterst voorzichtige, leenomgeving. Dit maakte het voor veel mensen moeilijker om op de vastgoedladder te komen.

Tegenwoordig Benadering

Na het herstel van de marker lanceerde de toezichthouder in 2014 de Mortgage Market Review (MMR). Dit was een nieuwe reeks richtlijnen waaraan kredietverstrekkers zich moesten houden en waarmee een einde kwam aan de ouderwetse inkomensvermenigvuldigers die geen rekening hielden met de gezinsuitgaven.

Vóór 2014 konden twee aanvragers met hetzelfde inkomen ongeveer hetzelfde lenen als elkaar. Dit was ongeacht hoeveel ze elke maand uitgaven. Maar toen zagen we de introductie van nieuwe betaalbaarheidsmodellen, waarbij werd onderzocht hoe aanvragers maandelijks met hun geld omgingen.

Er is nog steeds een “limiet” waarbij de meeste geldschieters niet verder gaan dan 4,75 keer uw jaarinkomen. Ze houden nu echter rekening met uw bestedingspatroon voordat ze beslissen hoeveel ze willen lenen. Als je bijvoorbeeld hoge kosten voor kinderopvang hebt, veel kredietverplichtingen en een studielening, bieden ze je minder dan je vriend die geen van die uitgaven heeft.

Hier bij ManchesterMoneyMan.com worden we constant verrast door de grote variaties van geldschieter tot geldschieter. Sommige kredietverstrekkers lijken lage verdieners te straffen (misschien zijn ze niet op zoek naar dat type aanvrager). Anderen zien pensioenpremies als een vast bedrag en lenen daarom vaak minder uit aan personen die meer aan hun pensioen betalen.

Het zijn echt paarden voor cursussen en als u uw leencapaciteit moet maximaliseren om het huis te krijgen dat u moet kopen, dan heeft u een plaatselijke hypotheekmakelaar aan uw zijde nodig. Iemand die namens u de markt kan onderzoeken om te zien of iemand u het bedrag kan lenen dat u nodig heeft gezien uw unieke omstandigheden.

Hoeveel kan ik lenen?

Als je je afvraagt: “Hoeveel kan ik lenen?” en als u een hypotheek wilt afsluiten, moet u met een adviseur om de tafel gaan zitten en samen uw financiën uitzoeken om ervoor te zorgen dat de aflossingen voor u prettig aanvoelen.