Hoeveel huis kan ik me veroorloven?

Voordat u naar huizen gaat kijken, moet u een idee krijgen van wat u kunt kopen. Het kan u veel ergernis besparen door ervoor te zorgen dat u in de juiste prijsklasse zoekt.

Er zijn 4 belangrijke elementen die meewegen in hoeveel huis u kunt kopen:

  • maandelijks bruto inkomen (vóór belastingen)
  • langlopende schulden
  • geld beschikbaar voor een aanbetaling en sluitingskosten
  • uw tegoed in het algemeen (achterstallige betalingen, incasso’s, vonnissen) en natuurlijk is de daadwerkelijke score van enorm belang

Inkomen

Hypotheekverstrekkers zeggen over het algemeen dat uw woonlasten niet hoger mogen zijn dan dertig tot achtendertig procent van het bruto maandinkomen van de lener. De woonlasten moeten de hoofdsom van de hypotheek, rentebetalingen, onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering omvatten. Voor hypotheken van de Federal Housing Administration (FHA) moet dit cijfer 41% of lager zijn dan het bruto maandinkomen van de huizenkoper. Als u geen idee heeft wat uw onroerendgoedbelasting of huiseigenarenverzekering zal zijn, gebruik dan 1% van de verkoopprijs (gedeeld door 12) voor de belastingen en $ 50 per maand voor de huiseigenarenverzekering als een zeer ruwe schatting.

Naast uw standaard uur- of salarisinkomen kunt u vele soorten inkomsten meetellen:

  • commissies of overuren kunnen worden gebruikt indien gedocumenteerd voor 2 of meer jaar in het algemeen (staat op uw W2-formulier)
  • netto-inkomen zelfstandigen (na belastingen)
  • sociale zekerheid, veteranen en pensioenuitkeringen kunnen allemaal worden gebruikt
  • kinderbijslag, alimentatie en inkomen uit hulpprogramma’s
  • blijvende invaliditeit of arbeidsongeschiktheidsuitkeringen
  • rente- en/of dividendinkomsten;
  • huurinkomsten na aftrek van kosten en hypotheeklasten;
  • inkomsten uit trusts, lijfrentes, partnerschappen, professionele bedrijven en zelfs langetermijnbetalingen.

schulden

Hypotheekverstrekkers zullen ook gebruik maken van uw reguliere langlopende (alles wat na 10 maanden nog niet is afbetaald) maandelijkse schulden en verplichtingen:

  • andere onroerendgoedleningen
  • leningen op afbetaling (bankleningen, bootleningen, autoleningen, schoolleningen enz.)
  • doorlopende rekeningen
  • alimentatie en kinderbijslag

Uw woonlasten plus langlopende schulden mogen niet meer bedragen dan dertig tot achtendertig procent van uw bruto (vóór belastingen) maandinkomen. Voor hypotheekleningen van de Federal Housing Administration (FHA) mag het aantal niet hoger zijn dan eenenveertig procent van het bruto maandinkomen van de huizenkoper. Hypotheekverstrekkers specificeren gewoonlijk langlopende schulden als maandelijkse uitgaven die meer dan 10 maanden duren na het einde van uw geschatte sluitingsdag.

Het wordt sterk aanbevolen dat leners zoveel mogelijk langlopende schulden afbetalen voordat ze een hypothecaire lening aanvragen.

Als u een idee krijgt van hoeveel u zich kunt veroorloven, kunt u het maximale leenbedrag vinden dat u kunt lenen.

Sommige financieel adviseurs adviseren consumenten wel om, zodra ze hun maximale leenbedrag van de hypotheekverstrekker hebben ontvangen, dat bedrag met 20% te verlagen en vervolgens een huis te gaan kopen. Dus als je bent goedgekeurd voor $ 200.000, moet je echt op zoek naar een huis onder de $ 160.000. Leners worden vaak goedgekeurd voor leningen die hoger zijn dan wat ze zich echt kunnen veroorloven.

Als u een idee heeft van welke leningbetalingen u zich kunt veroorloven, kunt u de juiste hypotheek voor u bepalen.

Aanbetaling

Hypotheekverstrekkers eisen dat de lener voldoende geld beschikbaar heeft om de aanbetaling te doen – tot 20% (of meer) van de verkoopprijs voor het onroerend goed en om de sluitingskosten te betalen; meestal tussen de 3 en 6 procent. U kunt kijken naar het volgende voor een aanbetaling: spaargeld, beleggingsfondsen, aandelen en obligaties, pensioenrekeningen (401K), enz. Bij de meeste hypotheekprogramma’s kunt u een geschenk van geld van ouders of familieleden gebruiken en het enige dat over het algemeen nodig is, is een brief waarin stond dat het geld in feite een geschenk was.