Hoe verdienen islamitische banken geld?

Een jonge man maakt zijn carrièrekeuze en besluit een succesvolle bankier te worden, net als zijn vader. Hij wil zich voorbereiden op de rol en vraagt ​​zijn vader: “Wat moet ik doen om net als jij een succesvolle bankier te worden?” “Zoon”, zegt de vader, “je moet je aan deze drie eenvoudige regels houden: ten eerste, leen geen geld aan mensen die er geen hebben; ten tweede: leen geen geld aan mensen die het hard nodig hebben; en ten derde, het belangrijkste, leen niet je eigen geld.” Goed advies in deze roerige tijden. Het is jammer dat veel van de huidige bankiers dit goede advies nooit hebben gekregen, of het hebben genegeerd!

In een vorig artikel presenteerde ik het argument dat islamitische bankinstellingen de huidige financiële crisis relatief goed doorstonden zoals ze waren, of zeker zouden moeten zijn, geïsoleerd van de rampen op de interbancaire markt en de puinhoop op de derivatenmarkten. Een aantal lezers stelde de logische vraag hoe islamitische banken erin slagen om in bedrijf te blijven zonder rente te rekenen.

Om samen te vatten, een van de basisprincipes van islamitisch bankieren is het verbod op riba (woeker of rente). Tot de jaren tachtig werd riba in het algemeen geïnterpreteerd als alleen van toepassing op woeker, maar het is nu een geaccepteerde praktijk om te verwijzen naar alle rente. Andere principes zijn gebaseerd op eenvoudige moraliteit en gezond verstand, die geenszins uniek zijn voor de islam. Woeker werd bijvoorbeeld ook verboden door zowel het Oude als het Nieuwe Testament. Zelfs literaire zwaargewichten zoals Shakespeare wogen tegen de praktijk.

Ook islamitisch bankieren is geenszins een recent fenomeen. De basispraktijken zijn terug te voeren tot het begin van de zevende eeuw. Sommige experts beweren zelfs dat veel van de concepten en technieken die ons vandaag de dag zo vertrouwd zijn, later door Europese bankiers zijn overgenomen. De vrij recente heropleving viel samen met de stijgende olieprijzen in het midden van de jaren zeventig, waardoor delen van de moslimwereld aanzienlijke financiële middelen kregen. Het andere cruciale element was de bijbehorende zoektocht naar ethische waarden bij het beheren van hun financiële zaken, iets wat veel van de traditioneel westerse financiële organisaties niet konden bieden. Aangezien dit een trend is die niet alleen van toepassing is op de moslimwereld, worden de opkomende islamitische banken steeds meer geaccepteerd door niet-moslims die niet willen investeren in, of zelfs hun spaargeld willen storten bij bedrijven die zich bezighouden met onethische en maatschappelijk schadelijke activiteiten, zoals handel in alcohol, gokken, pornografie en tabak.

Het islamitische economische systeem houdt zich bezig met sociale rechtvaardigheid om ervoor te zorgen dat geen van de bij een transactie betrokken partijen wordt uitgebuit zonder tegelijkertijd individuele ondernemingen te belemmeren. Uitgebreid naar het islamitische financiële systeem, betekent dit dat de fondsen die individuen en/of bedrijven in gevaar brengen, delen in de winsten of verliezen die voortvloeien uit de onderneming. Dit concept van het delen van de geneugten of pijn van het resultaat van het bedrijfsleven is progressief. Om Charles Darwin te parafraseren: “Het is niet het sterkste financiële systeem dat overleeft, noch het meest intelligente. Het is het systeem dat zich het meest aanpast aan verandering.” Islamitisch bankieren stimuleert een beter beheer van hulpbronnen, met name omdat regelrechte speculatie niet is toegestaan ​​door de sharia, dwz de islamitische wet. De deelnemers houden gelijke tred met geavanceerde technieken en hebben producten ontwikkeld die niet alleen ethisch gemotiveerd zijn, maar ook winstgevend.

Islamitische financiële oplossingen hebben over het algemeen Arabische namen, waardoor veel potentiële kopers worden geïntimideerd door te zeggen dat het allemaal te ingewikkeld is. In wezen zijn de meeste van deze producten in wezen hetzelfde als hun conventionele equivalenten. De belangrijkste verschillen zijn de afwezigheid van interesse en vaak ingewikkelde procedures om naleving van de sharia te waarborgen.

Bij islamitische huisvestingsfinanciering worden de betrokken risico’s bijvoorbeeld gedeeld tussen de bank en de kredietnemer, in plaats van alle risico’s over te dragen aan laatstgenoemde. Het meest gebruikte contract is het afnemende musharaka (partnerschap) contract. In dit geval vormen de bank en de lener een partnerschap, waarbij de bank tot 95 procent van de aankoopprijs betaalt en de lener 5 procent.

De lener koopt het eigendomsaandeel van de bank uit, die zijn winst maakt uit de huur die de klant betaalt voor het aandeel dat de bank bezit. Dit gebeurt over een periode van meestal 15 tot 30 jaar.

Als de lener in gebreke blijft bij het aflossen van de huur of de hoofdsom, kan de bank de lener een renteloze lening voorschieten om hem in staat te stellen zijn betalingen voort te zetten in de verwachting dat hij volledig zal betalen wanneer hij daartoe in staat is. Het goede nieuws is dat de lener tijdens deze periode van nood zijn huis behoudt in plaats van te worden uitgezet.

Dit gezegd hebbende, beoordelen islamitische banken nog steeds het kredietrisico en zijn ze inderdaad voorzichtiger met wie ze financieren dan conventionele banken.