Financiële zekerheid voor bedrijfsleiders en waarom banken niet willen lenen

De afgelopen jaren is er veel kritiek geweest op de banken. Veel eigenaren/financieel directeuren begrijpen niet waarom banken hen geen rekening-courantkredieten of leningen verstrekken voor financiële planning en hun bedrijf niet laten groeien. Welnu, het antwoord ligt in de positie van de bank ten aanzien van financiële risico’s, de beschikbare zekerheid, de financiële inzet en bekwaamheid van het management en, in mindere mate, de economische cyclus in het algemeen.

Het eerste dat u moet weten, is dat een bank geen kredietverstrekker voor financiële risico’s is. Dit betekent dat banken geen geld aan u en mij of een bedrijf zullen voorschieten, tenzij er een hoge mate van zekerheid is dat het geld van hun kant zal worden terugbetaald. Om deze financiële zekerheid te bieden, zullen zij vrijwel altijd zekerheid willen. Dus wat is dit?

Denk aan de tijd dat u geld wilde lenen om de aankoop van uw woning te financieren. Een bank of een hypotheekbank biedt normaal gesproken leningdiensten aan, zolang aan drie belangrijke voorwaarden wordt voldaan:

1. De lening is beperkt tot een bepaald percentage van de financiële waarde van de woning

2. Het huis is verpand aan de geldschieter totdat de lening volledig is terugbetaald

3. U moet aantonen dat u de lening financieel kunt aflossen.

In dit voorbeeld is de zekerheid de verpanding van het huis. Als u de lening niet terugbetaalt, heeft de geldschieter voorrang boven een andere persoon om het onroerend goed in bezit te nemen en te verkopen om de schuld terug te betalen. Een eventueel overschot wordt dan aan u teruggegeven.

Bankleningen aan bedrijven is niet anders. Dezelfde belangrijke voorwaarden zijn van toepassing. Het verschil is dat de meeste bedrijven geen eigenaar zijn van het onroerend goed dat ze gebruiken. Financiële zekerheid moet dus ergens anders worden gevonden.

In de afgelopen jaren hebben veel bedrijven hun financiering verkregen via de kredietfaciliteiten van de banken. Als zekerheid registreerden de banken een obligatie op de activa van het bedrijf, waardoor ze “een vaste en vlottende financiële last” kregen op de activa van het bedrijf.

Een vaste financiële last betekent dat een geldschieter voorrang heeft op een specifiek actief, zoals het voorbeeld van het onroerend goed hierboven. Bij een vlottende vergoeding volgt de geldschieter bepaalde preferente schuldeisers; daarom biedt het niet hetzelfde deel van de bescherming aan de kredietgever in het geval deze zijn financiële lening moet terugvorderen.

Afgezien van onroerend goed, is het belangrijkste actief in een bedrijf meestal de financiering die door zijn klanten verschuldigd is, ook wel handelsdebiteuren, boekschulden of debiteuren genoemd. Tot een paar jaar geleden was er een tijd dat een bank haar financiële leningen veilig kon stellen met een eerste vast bedrag op boekschulden. Omdat een groot deel van de debiteuren doorgaans invorderbaar is als een klant insolvabel wordt, waren banken vaak bereid financiële steun te verlenen door middel van rood staan.

Door verschillende juridische uitspraken is dit niet meer het geval. Alleen als boekschulden worden gestort op een aparte rekening door de financieel directeur waarover de geldschieter controle heeft, in tegenstelling tot vermenging met andere gelden op een roodstand, zal een geldschieter eerst een beroep doen op boekvorderingen in geval van insolventie.

Dit heeft geresulteerd in een enorme toename van de omzet voor bedrijven zoals Factors en Invoice Discounters die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van leningen tegen boekschulden. Aan de andere kant is de financiële kredietverlening door banken met rood staan ​​sterk afgenomen.

Financiële roodstand en leningen zijn natuurlijk nog steeds beschikbaar, maar zekerheid wordt buiten de onderneming gezocht. Dit is normaal gesproken in de vorm van persoonlijke garanties van de bedrijfseigenaar/financieel directeuren, vaak ondersteund door lasten voor hun huis. Als u als ondernemer/bestuurder niet bereid bent deze zekerheid te geven, krijgt u de financiering waarschijnlijk niet. Als u niet het vertrouwen heeft om uw bedrijf te steunen door uw financiën/activa op het spel te zetten en waar uw mond is, waarom zou de geldschieter dat dan wel doen?

Dat gezegd hebbende, heeft een bank de verantwoordelijkheid om ervoor te zorgen dat ze dergelijke verplichtingen niet roekeloos aangaan en dat u professioneel financieel planningsadvies inwint. Hoewel de zekerheid buiten de onderneming ligt, is het de onderneming die naar verwachting zal aflossen. De bank zal daarom zorgvuldig de vooruitzichten voor het bedrijf in overweging nemen, elk bedrijfsplan herzien en een beoordeling maken van de bekwaamheid, ervaring en het verleden van de directeur en het managementteam.

In een tijd van economische neergang is het risico van wanbetaling bij financiële leningen groter naarmate bedrijven minder winstgevend worden. De waarde van zekerheid daalt vaak, het vermogen om terug te betalen neemt af en het risico neemt toe. Hoewel het bedrijf wellicht behoefte heeft aan extra leningen, zal de houding van de banken ten opzichte van leningen om alle bovenstaande redenen verharden.

Het is gemakkelijk om de banken de schuld te geven van hun aandeel in de problemen die ze in de economie hebben veroorzaakt, maar het zou even verkeerd zijn als ze bedrijven zouden steunen die failliet gaan. In overeenstemming met de theorie van Charles Darwin “Survival of the fittest” biedt een recessie het podium om de zwakste en slechtste presteerders kwijt te raken en tegelijkertijd kansen te bieden voor de besten.