Een standpunt van geldschieters

Gebaseerd op een interview met Srdjian Gavrilovek, een investeringsbankier in Atlanta, GA.

Kredietverstrekkers verdienen hun geld alleen als ze geld lenen. Daarom willen ze zoveel mogelijk geld lenen. Maar er zijn kwalificatiecriteria waaraan kredietnemers moeten voldoen. Sommige leningen vereisen hoge kredietscores en veel inkomsten, terwijl andere leningen een lagere kredietscore en minder inkomen mogelijk maken. Voor de gemiddelde koper zijn door de overheid verzekerde leningen zoals FHA of VA misschien gemakkelijker te krijgen. Maar over het algemeen zal uw hypotheekverstrekker u vragen om aan bepaalde acceptatievereisten voor uw lening te voldoen.

Er zijn vier C’s van krediet. 1 – uw kredietgeschiedenis, 2 – Cashflow; zoals in, wat is uw vermogen om de schuld terug te betalen; 3 – Onderpand – zoals in welk(e) item(s) de lening zullen veiligstellen. (het onderpand zal helpen bepalen hoeveel geld u kunt lenen)

4 -Karakter, het komt neer op stabiliteit. Iemand die 10 of 20 jaar aan het werk is, wordt als een kleiner risico beschouwd dan iemand die vorige maand is begonnen met werken. Idealiter hebben ze een aantal activa op pensioenrekeningen, effectenrekeningen of geldrekeningen.

Maar in de huidige wereld van geautomatiseerde scoresystemen die zeer snel antwoorden uitspugen, wordt dit steeds minder beschouwd.

Laten we deze vier C’s een voor een behandelen. Kredietgeschiedenis – in de wereld van vandaag is dat het belangrijkste om op te focussen. Met een goede kredietgeschiedenis kunt u de beste deals aanvragen. Hiermee kunt u vermeld inkomen of geen doc-leningen krijgen, betere rentetarieven krijgen, hogere leningen voor waardebepaling, enzovoort. Begrijpen hoe kredietgeschiedenis werkt, is waarschijnlijk het belangrijkste dat u kunt doen om uw beleggingscarrière te helpen.

In de staat Georgia hebben we recht op twee gratis kredietrapporten per jaar die verkrijgbaar zijn bij elk van de kredietbureaus. De gratis bieden niet de credit score.

Ik zou zeker iedereen willen aansporen om $ 33 uit te geven om eens in de zes maanden een “tri-merger” -rapport te krijgen en te zien wat hun mediane score is. http://www.equifax.com is een zeer nuttige website waar beginners terecht kunnen om iets meer te weten te komen over hoe het scoresysteem werkt en wat uw scores omhoog of omlaag zal brengen.

Ik heb in mijn kredietverleningscarrière letterlijk duizenden kredietdossiers bekeken. Ik heb veel fouten opgemerkt. Een van de meest voorkomende fouten die ik heb gezien, is een incasso van $ 30 voor een telefoonrekening, het gasbedrijf of een medische rekening. Als u verhuist, zorg er dan voor dat u de doorstuuradressen achterlaat en deze laatste rekeningen ontvangt, want een verzameling van $ 30 op een verder perfect krediet kan uw score met 50 punten verlagen en een drastische invloed hebben op het soort lening waarvoor u in aanmerking komt.

De cashflow zal worden vertaald in wat zij de verhouding tussen schulden en inkomen noemen. De schuld / inkomensverhouding is in feite al uw schulden bij elkaar opgeteld, elke autobetaling die u heeft, elke creditcardbetaling die u heeft, hypotheken die u heeft en elk item dat in uw kredietdossier staat.

De zaken die tegen u worden aangerekend die niet in uw kredietdossier staan, zijn contractuele verplichtingen aan de overheid of betalingen op gerechtelijk bevel, zoals kinderbijslag.

Als de geldschieter zijn werk goed doet, moeten ze de belastingen en verzekeringen op het onroerend goed opnemen en dat meerekenen in de verhouding tussen schulden en inkomen, omdat dat deel uitmaakt van de werkelijke kosten.

Om uw eigen cashflow of uw eigen verhouding tussen schuld en inkomen te berekenen, haalt u uw kredietdossier op. Er komen drie kolommen in uw kredietdossier. Hoge kredietwaardigheid, het huidige saldo en de minimale betaling.

Een hoog krediet op creditcards zou uw creditcardlimiet zijn, het huidige saldo zou zijn wat u aan die specifieke geldschieter verschuldigd bent en de minimale betaling is wat die geldschieter rapporteert als uw minimale verplichting.

De meeste kredietverstrekkers gaan tegenwoordig tot 50% van de bruto schuld / inkomensratio, dus zolang al uw schulden, inclusief de lening die u aanvraagt, niet hoger zijn dan 50% van uw bruto maandinkomen.

Er zijn uitzonderingen wanneer u residentieel vastgoed koopt. Als je daadwerkelijk in het huis gaat wonen en je hebt een uitstekende kredietwaardigheid, kan de verhouding worden opgerekt.

Als u al in onroerend goed investeert en u heeft verschillende woningen; laten we zeggen dat je vier huurwoningen hebt. Laten we zeggen dat die huurprijzen voor huurwoningen oplopen tot $ 2.000 per maand. Wat betekent dat voor u als u krediet aanvraagt? Huurprijzen worden meestal nooit tegen de nominale waarde genomen.

Stel dat u $ 2.000 per maand aan huur ontvangt voor uw eigendommen. Er zijn verschillende dingen die uw geldschieter u gaat vragen om te verifiëren. Het allerbelangrijkste is of u net begonnen bent met het ontvangen van deze huren. Bij veel kredietverstrekkers mag u geen gebruik maken van nieuwe huurinkomsten. Op het absolute minimum hebben we huurovereenkomsten nodig voor elk onroerend goed, samen met cheques om aan te tonen dat de huur daadwerkelijk wordt geïnd.

Ik raad u ten zeerste aan om uw huur in de vorm van een cheque te innen, zodat u een geannuleerde cheque daadwerkelijk als betalingsbewijs kunt tonen. Als je het als contant geld krijgt, doe dan een storting apart van andere stortingen. Ik heb veel klanten gezien die contant geld van hun huurders krijgen en wat in hun zak houden voor dagelijkse uitgaven. Als ik hun bankafschriften ophaal, kan ik geen consistent patroon vinden waarin die huur wordt gestort. Daarom kan ik niet bewijzen dat ze daadwerkelijk huur ontvangen op dat onroerend goed.

De lease is geweldig, maar als je een lease hebt met een vaststaand bedrag dat je niet betaalt, zal het de bank of jou niet helpen. Een kopie van de huurovereenkomst samen met de laatste drie cheques die u op dat onroerend goed hebt ontvangen, zou het absolute minimum zijn dat zal worden bekeken om dit als inkomen te tellen.

Onderpand – Er zijn twee manieren om naar krediet te kijken en twee manieren om te lenen: beveiligd en ongedekt. Ongedekte leningen worden steeds meer het domein van de creditcardmaatschappijen. De banken zijn echt niet in de markt om ongedekte leningen te verstrekken, omdat ze gewoon niet zo winstgevend zijn. Er is niet al te veel prikkel voor banken om ongedekte leningen te verstrekken.

Wanneer u huurwoningen als onderpand gebruikt, kunt u, afhankelijk van de sterkte van uw krediet, een lening van 80% tot 90% krijgen om te waarderen. Typisch, voor kopers met een goede kredietwaardigheid, is 90% geen probleem voor hun investeringsvastgoed. Als het gaat om meergezinswoningen, willen veel mensen deze op hun bedrijfsnaam bezitten. Dit betekent dat u leningen moet nastreven die voor uw bedrijf zijn. Zakelijke leningen zijn een heel ander product en deze deals worden anders beoordeeld voor leningen dan eengezinswoningen.

Ongeacht waar uw krediet nu is en hoeveel geld u heeft, het is duidelijk dat toegang tot goede financieringsbronnen de sleutel is tot een bloeiende investeringsonderneming.

Hoewel verkopersfinanciering en andere creatieve opties u in staat kunnen stellen onroerend goed te kopen zonder contant geld of krediet, weten professionele beleggers dat goed krediet en contant geld koning zijn. Als u als professionele belegger op de lange termijn wilt slagen, bent u het aan uzelf verplicht om de nodige stappen te ondernemen om toegang te krijgen tot goede financieringsbronnen.