De geschiedenis van studieleningen in faillissement

Studieleningen zijn in principe niet-opzegbaar, dat weet bijna iedereen. Er zijn een aantal zeer specifieke omstandigheden waarin je zelfs vandaag de dag je studieschuld kwijtgescholden kunt krijgen, maar dat is een kleine uitzondering die vaak een gevecht en geld vereist om te vechten. In een volgende post zullen we de huidige staat van ontslag bespreken.

Het landschap rond studieleningen en faillissementen is niet altijd zo desolaat geweest. Nog niet zo lang geleden waren deze leningen aflosbaar. Toen ze nog konden worden afgelost, waren de kosten van een opleiding veel lager en was de totale studielening een fractie van wat het nu is. Met een studieschuld die momenteel een probleem is van 1.200.000.000.000,00 (een biljoen tweehonderd miljard) dollar dat mensen ervan weerhoudt een huis te kopen of deel te nemen aan de bredere economie, kunnen ze met een beetje hulp weer kwijtgescholden worden.

Een korte geschiedenis.

Studieleningen ontstonden pas in 1958 in Amerika onder de National Defense Education Act. 1. Deze leningen werden aangeboden als een manier om studenten aan te moedigen wiskunde en natuurwetenschappen te gaan studeren om ons concurrerend te houden met de Sovjet-Unie. 2. In 1965 werd het programma Gegarandeerde Student Loan of Stafford Loan gestart onder de Johnson Administration. In de loop van de tijd zijn er aanvullende leningprogramma’s ontstaan. De noodzaak van leningen voor studenten is groter geworden doordat de subsidies die universiteiten ontvangen in de loop van de tijd zijn gedaald. Neem bijvoorbeeld de staat Ohio. In 1990 kregen ze 25% van hun budget van de staat, in 2012 was dat percentage gedaald tot 7%. Bij gebrek aan staatsgeld hebben universiteiten en hogescholen het collegegeld verhoogd om de vermindering van het staatsgeld te dekken.

De stijgende kosten van onderwijs.

De kosten van hoger onderwijs gecorrigeerd voor inflatie in de loop van de tijd gaan ongeveer als volgt: in 1980 waren de gemiddelde kosten voor collegegeld en kost in een openbare instelling $7.587,00 in 2014-dollars en in 2015 was dit gestegen tot $18.943.00 in 2014-dollars. De kosten van een hogere opleiding zijn in 35 jaar, rekening houdend met inflatie, 2,5 keer zo hoog geweest. Vergelijk dit met de voor inflatie gecorrigeerde huisvestingskosten, die vrijwel onveranderd zijn gebleven en slechts 19% zijn gestegen van 1980 tot 2015, wanneer de zeepbel en de huizencrisis zijn weggenomen. 3. Of vergelijk met de lonen die, met uitzondering van de top 25%, in diezelfde periode niet zijn gestegen. Kijkend naar de betaalbaarheid in termen van minimumloon, is het duidelijk dat leningen steeds meer nodig zijn voor iedereen die naar de universiteit of hogeschool wil gaan. In 1981 kon een verdiener van een minimumloon in de zomer fulltime werken en bijna genoeg verdienen om zijn jaarlijkse schoolkosten te dekken, met een klein bedrag dat ze tijdens het schooljaar konden bijeengaren van beurzen, leningen of werk. 4. In 2005 zou een student met een minimumloon het hele jaar moeten werken en al dat geld moeten besteden aan de kosten van hun opleiding om zich 1 jaar van een openbare hogeschool of universiteit te veroorloven. 5. Denk hier eens over na, er zijn ongeveer 40 miljoen mensen met een studieschuld van ergens boven de 1,2 biljoen dollar. Volgens studentaid.gov zijn zeven miljoen van die kredietnemers in gebreke, dat is ongeveer 18%. Standaard wordt gedefinieerd als een betalingsachterstand van 270 dagen op uw studielening. Eenmaal in gebreke worden de leensaldi met 25% verhoogd en naar incasso’s gestuurd. De incassobureaus krijgen een commissie op geïncasseerde schulden en zijn vaak eigendom van de entiteit die de leningen heeft verstrekt, namelijk Sallie Mae.

De bouw van de studentenschuldengevangenis.

Vóór 1976 konden studieleningen zonder enige beperking in faillissement worden afgelost. Natuurlijk, als je terugkijkt op statistieken uit die tijd, was er niet veel studieschuld om van te spreken. Toen de Amerikaanse faillissementswet in 1978 werd aangenomen, werd de mogelijkheid om studieleningen af ​​te lossen beperkt. Destijds moest u, om uw leningen te laten aflossen, 5 jaar in terugbetaling zijn of bewijzen dat een dergelijke terugbetaling een ongepaste ontbering zou zijn. De reden voor het verkleinen van de kwijting was dat het het systeem voor studieleningen zou schaden, aangezien studentendebiteuren massaal failliet gingen om hun schuld kwijtgescholden te krijgen. De feiten ondersteunden deze aanval echter niet. In 1977 was slechts 0,3% van de studieleningen failliet verklaard. 6. Toch bleven de muren sluiten voor studentendebiteuren. Tot 1984 werden alleen particuliere studieleningen verstrekt door een non-profit instelling voor hoger onderwijs uitgezonderd van kwijting. 7. Vervolgens werden met de inwerkingtreding van de Faillissementswijzigingen en de Federale Rechterschapswet van 1984 onderhandse leningen van alle geldschieters zonder winstoogmerk vrijgesteld van kwijting. In 1990 werd de periode van aflossing voordat kwijting kon worden verleend, verlengd tot 7 jaar. 8. In 1991 stond de federale regering door de Emergency Unemployment Compensation Act van 1991 toe om tot 10% van het beschikbare loon van in gebreke blijvende kredietnemers te garneren. 9. In 1993 voegden de amendementen op het hoger onderwijs van 1992 inkomensafhankelijke terugbetalingen toe, waarbij betalingen van 20% van het discretionaire inkomen moesten worden betaald voor directe leningen. 10. Na 25 jaar aflossen was het resterende saldo kwijtgescholden. In 1996 stond de Incassowet van 1996 toe dat socialezekerheidsuitkeringen werden verrekend om in gebreke blijvende federale onderwijsleningen terug te betalen. 11. In 1998 werd met de amendementen op het hoger onderwijs van 1998 de bepaling opgenomen waardoor onderwijsleningen na 7 jaar aflossing konden worden kwijtgescholden. 12. In 2001 begon het Amerikaanse ministerie van Onderwijs tot 15% van de invaliditeits- en pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid te compenseren om in gebreke blijvende federale onderwijsleningen terug te betalen. In 2005 verkleinde ‘de wetswijziging’, zoals we het op het gebied van faillissementen noemen, de uitzondering op kwijting verder tot de meeste particuliere studieleningen. Aangezien particuliere studieleningen bescherming kregen tegen ontslag bij faillissement, is er geen verlaging van de kosten van die leningen geweest. 13. Als de reden om studieleningen uit te sluiten van ontslag is dat de kosten voor studenten om leningen te krijgen zouden stijgen, dan lijkt dit feit een verspilling van dat argument.

In het kielzog van de langzame mars naar het opzadelen van onze studenten met onwankelbare schulden, heeft de regering een aantal manieren gecreëerd om door de overheid gesteunde studieleningen buiten het faillissement om te gaan. In 2007 voegde de College Cost Reduction and Access Act van 2007 inkomensafhankelijke terugbetaling toe, wat een kleinere terugbetaling mogelijk maakt dan inkomensafhankelijke terugbetaling, 15% van het discretionaire inkomen en kwijtschelding van schulden na 25 jaar. 14. In 2010 creëerde de Health Care and Education Reconciliation Act van 2010 een nieuwe versie van inkomensafhankelijke terugbetaling, waarbij de maandelijkse betaling werd verlaagd tot 10% van het discretionaire inkomen met kwijtschelding van schulden na 20 jaar. 15. Dit nieuwe, verbeterde aflossingsplan op basis van inkomen is alleen bedoeld voor leners die geen leningen hebben van vóór 2008. Verder komen mensen met leningen in gebreke niet in aanmerking voor aflossing op basis van inkomen, tenzij ze die leningen eerst herstellen. Als u geïnteresseerd bent om te zien of uw leningen in aanmerking komen voor inkomensafhankelijke terugbetaling of inkomensafhankelijke terugbetaling, bezoek dan de studiehulp punt gov. Helaas doet geen van deze programma’s iets om onderhandse leningen aan te pakken, een groeiend probleem dat momenteel rond de $ 200.000.000.000.000 (tweehonderd miljard) ligt of ongeveer 16% van de totale schuld van studentenleningen.

Wat kunnen we doen?

De kosten van onderwijs gaan meedogenloos omhoog, de noodzaak van een hogere opleiding om een ​​leefbaar loon te verdienen wordt alleen maar groter en het vermogen van onze afgestudeerden om deze leningen terug te betalen neemt af. Waarom zijn de kosten van onderwijs zo veel hoger dan de inflatie? Waarom verminderen staats- en lokale overheden de middelen die ze vroeger aan universiteitsstudenten besteedden? Ook dit zijn vragen die beantwoord moeten worden. Mijn focus ligt op het niet beschikbaar zijn van een echte lozingsoptie en hoe dit de rest van de economie belast. Dit is een probleem. Op 8 september 2015 introduceerde Michigan-congreslid Dan Kildee een wetsvoorstel in het Congres dat bedoeld was om de last voor studenten en hun gezinnen te verminderen, veroorzaakt door de stijgende kosten van onderwijs en de financiële stress van studieleningen. 16. De voorgestelde wetgeving zou de in 11 USC § 523 (a) (8) genoemde uitzondering op de lozing afschaffen. Als u uw mening over deze kwestie wilt hebben, bel dan vandaag nog uw congresmedewerker en laat hem weten waar u staat op HR 3451

Het beste,

Steven Palmer, Esq.

Licentie in WA en OH

1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/

2. PL 85-864; 72 Stat. 1580

3. Case Schiller huizenprijsindex, inflatie gecorrigeerd

4. Studentenschuld: groter en groter, Centrum voor economisch en beleidsonderzoek door Heather Boushey (september 2005).

5. Boushey (september 2005)

6. BEINDIGING VAN UITZONDERLIJKE STUDENTENLENING: HET GEVAL VOOR RISICOGEBASEERDE PRIJS EN ONLAADBAARHEID, 126 Harv. L. Rev. 587

7. Financiële hulp punt Org, Vragen, Faillissement

8. Crime Control Act van 1990, PL 101-674, 29/11/1990

9. PL 102-164, 15-11-1991

10. PL 102-325, 23-7-1992

11. Incassowet van 1996, PL 104-134, 26/4/1996

12. PL 105-244, 7-10-1998

13. 126 Harv. L. Rev. 587

14. PL 110-84, 27-09-2007

15. PL 111-152, 30-3-2010

16. http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/proposed-bill-eliminates-student-loan-discharge-exception/