De AZ van de aangegeven inkomensleningen

Hier is het overzicht van de vermelde inkomstenbelastingen, ook wel ‘leningen zonder inkomensverificatie’ of ‘geen doc’-leningen genoemd. Ze klinken geweldig – totdat je de prijs ziet.

Dit is waarom ze geweldig klinken.

U hoeft geen bewijs van tewerkstelling of inkomensverklaring te overleggen. Aan de andere kant wil je niet het 60-daagse gedoe van het indienen van document na document doorlopen dat het blikje wormen van je inkomensgegevens opent. U hoeft geen administratieve rompslomp meer te hebben met het indienen van belastingaangiften en het verifiëren van inkomsten.

Maar dan is er nog de prijs…

Leningen met standaardinkomen kwamen voor het eerst op in 2008. Hun innovator was het bedrijf Ameriquest. Ze werden door banken aangeboden als onderdeel van hun reguliere repertoire en waren goedkoper dan nu. Toen kwam de reeks wanbetalingen en banken trokken zich zo snel mogelijk terug. Tegenwoordig ondertekenen slechts een paar onverschrokken individuen de leningen en financieren ze uit eigen zak. Om maximale winst te garanderen en risico’s te compenseren, stellen deze onconventionele geldschieters willekeurige regels, voorwaarden, betalingstarieven en schema’s vast.

Hier is het goede nieuws van leningen met een vermeld inkomen zoals het in 2015 verschijnt:

Als u een lener bent, is dit wat uw geldschieter zal vragen:

  • Geen W-2 inkomensdocumenten

  • Geen belastingaangifte nodig

  • Geen IRS-documenten

  • Geen bewijs van tewerkstelling nodig

In plaats daarvan wordt u gewoon gevraagd om aan te geven hoeveel u verdient en u wordt op uw woord geloofd. Geen wonder dat deze leningen ‘leugenaarsleningen’ of ‘leugenaarsleningen’ worden genoemd! Hypotheekleningen met een aangegeven inkomen zijn ook steeds populairder geworden voor kredietnemers met een laag krediet, vooral in het geval van mensen met een onstabiele bron van inkomsten of met een verminderd zelfstandig inkomen dat in hun belastingen wordt vermeld. Uw aanvraag voor een vermelde hypothecaire lening wordt goedgekeurd op basis van uw kasreserves of eigen vermogen en op uw vermogen om de maandelijkse betaling te betalen. Of u dat wel of niet kunt, is in wezen gebaseerd op wat u uw geldschieter vertelt.

De voorwaarden van deze leningen maken ze aantrekkelijk voor klanten met een breed scala aan kredietgeschiedenissen, waaronder subprime-leners. Het gebrek aan verificatie maakt deze leningen een eenvoudig doelwit voor fraude.

Andere factoren

Leningen met aangegeven inkomen zijn ook aantrekkelijk omdat ze een leemte van situaties opvullen die de normale leennormen niet zouden goedkeuren. Een standaardregel is bijvoorbeeld dat de hypotheek en andere leningbetalingen van een klant niet meer dan 45% van het inkomen van de persoon mogen uitmaken. Dit is logisch als het gaat om een ​​persoon die een hypotheek aanvraagt ​​voor haar eerste huis. Een vastgoedinvesteerder kan echter meerdere eigendommen hebben en voor elk huis slechts een klein bedrag meer ontvangen dan hun leningbetalingen op elk huis, maar eindigen met $ 200.000 aan besteedbaar inkomen. Desalniettemin zou een niet-aangegeven inkomenslening deze persoon weigeren omdat zijn of haar schuld / inkomensverhouding niet in overeenstemming zou zijn. Hetzelfde probleem kan zich voordoen bij zelfstandige kredietnemers, waarbij de bank met een volledig gedocumenteerde lening de bedrijfsschuld van de kredietnemer zou opnemen in de berekening van de schuld ten opzichte van het inkomen. Leningen met aangegeven inkomen helpen kredietnemers ook in gevallen waarin volledig gedocumenteerde leningen de bron van inkomsten normaal gesproken niet als betrouwbaar en stabiel beschouwen. Voorbeelden zijn beleggers die consequent vermogenswinsten behalen.

Ten slotte houden volledig gedocumenteerde leningen ook geen rekening met mogelijke toekomstige inkomensstijgingen. (Dit is vergelijkbaar met de lening ‘geen inkomensvermelding’).

Dus wat is de vangst?

Veel. Er is een hogere rente voor een. Kredietverstrekkers nemen een enorm risico door dit type lening aan u te verstrekken, dus ze willen er zeker van zijn dat het de moeite waard is. Ze zullen u enorm hoge terugbetalingen vragen – denk aan dubbele, zo niet driedubbele tarieven van de conventionele lening. Houd er dus rekening mee dat u elke maand grootmoedige aflossingen zult moeten betalen.

Dan is er een grotere kans op wanbetaling. Banken dekken hun risico’s af door uw vermogen om terug te betalen te beoordelen. Op deze manier verkleinen ze de kans op wanbetaling. Onconventionele kredietverstrekkers die deze vermelde inkomsten of ‘no doc’-leningen uitdelen, accepteren in principe iedereen op zijn of haar woord. De meeste van deze aanvragers hebben de neiging om hun inkomen te hoog te schatten en daardoor in onwelkome niveaus van faillissement terecht te komen.

In augustus 2006 meldde Steven Krystofiak, voorzitter van de Mortgage Broker’s Association for Responsible Lending, dat zijn organisatie een steekproef van 100 hypotheekaanvragen met een bepaald inkomen had vergeleken met IRS-gegevens, en ontdekte dat bijna 60% van de in de steekproef opgenomen kredietnemers hun inkomen met meer dan dan 50 procent.

Frauduleus misbruik van deze leningen was zo gegroeid dat in 2010 de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act van kracht werd om leningen met een vermeld inkomen te beperken. Sectie 1411 van de wet stelt: “Een schuldeiser die een hypothecaire lening verstrekt, moet de bedragen aan inkomsten of activa verifiëren waarop deze schuldeiser vertrouwt om de terugbetalingscapaciteit te bepalen…”.

Tegenwoordig voeren kredietverstrekkers hun eigen versie van inkomens- en activaverificatie uit, maar veel kredietnemers kunnen nog steeds in de vergetelheid raken. Rechtszaken, stress en faillissement zijn enkele van de gevolgen.

Het kortste is dit…

Opgegeven inkomensleningen worden nog steeds aangeboden door enkele kleine banken. Kwalificatie-eisen zijn gebaseerd op stabiele werkgelegenheid, goede reserves, goede FICO en maar liefst 40% eigen vermogen in het onroerend goed. Leningen met een aangegeven inkomen worden ook aangeboden door onafhankelijke personen die uit eigen zak financieren en mogelijk lakser zijn in hun behoeften. De beschikbaarheid van de vermelde inkomensleningen verandert van staat tot staat en van provincie tot provincie. Dit soort lening is ideaal voor zelfstandigen, of voor leners die geen stabiele bron van inkomsten hebben, maar ook voor aanvragers met lage kredietscores en aanvragers die niet willen dat hun inkomensdocumenten worden beoordeeld door verzekeraars.

De prijs is hoog, dus als je dat intimiderend vindt, kun je overwegen de kans te nemen om de conventionele route te nemen.

Denkt u dat leningen met een vermeld inkomen het pad voor u zijn?