Betalen voor college: studieleningen of creditcards?

Onderzoek uitgevoerd door studentenleningbedrijf Sallie Mae toont aan dat in 2010 ongeveer 5 procent van de studenten gemiddeld meer dan $ 2.000 aan collegegeld en andere educatieve uitgaven betaalde met een creditcard om te voorkomen dat ze studieleningen aangingen. Uit hetzelfde onderzoek bleek dat 6 procent van de ouders creditcards gebruikte om gemiddeld bijna $ 5.000 aan onderwijskosten voor hun schoolkinderen te betalen.

Is het gebruik van creditcards een slimme manier om studieschulden te vermijden? Financiële adviseurs zijn het er bijna universeel over eens dat het antwoord nee is, maar dat weerhoudt duizenden gezinnen er niet van om creditcards te gebruiken in plaats van ouder- en studieleningen.

Sommige families denken misschien dat alle schulden gelijk zijn; anderen denken misschien dat ze niet in aanmerking komen voor studieleningen. Dus welke voordelen bieden onderwijsleningen precies ten opzichte van creditcards?

1) Beschikbaarheid

Vooral in de afgelopen jaren, aangezien creditcardmaatschappijen hun kredietvereisten hebben aangescherpt in een intrekking van de lakse leningen die hebben geleid tot de afschermingscrisis, zijn creditcards moeilijker te kwalificeren geworden, meestal alleen beschikbaar voor consumenten met een sterk krediet. Veel consumenten met een zwakker krediet hebben hun kredietlijnen verminderd of helemaal opgeheven.

Federale universiteitsleningen zijn daarentegen beschikbaar met minimale tot geen kredietvereisten. Door de overheid gefinancierde Perkins-leningen en Stafford-leningen worden op eigen naam aan studenten verstrekt zonder kredietcontrole en zonder dat inkomen, werk of medeondertekenaar vereist is.

Federale ouderleningen, bekend als PLUS-leningen, hebben geen inkomensvereisten en vereisen alleen dat u vrij bent van belangrijke ongunstige kredietitems – een recent faillissement of executie, in gebreke blijvende federale onderwijsleningen en achterstallige betalingen van 90 dagen of meer.

Met andere woorden, wend u niet tot creditcards omdat u denkt dat u niet in aanmerking komt voor schoolleningen. De kans is groot dat je tegenwoordig meer in aanmerking komt voor een federale universiteitslening dan voor een creditcard.

2) Vaste rentetarieven

Hoewel de meeste creditcards variabele rentetarieven hebben, zijn federale leningen voor studenten en ouders leningen met een vaste rente. Met een vaste rentevoet heb je de zekerheid dat je studielening en maandlasten niet omhoog gaan, zelfs niet als de algemene rente wel stijgt.

Veel creditcards zullen u ook straffen voor te late of gemiste betalingen door uw rentetarief te verhogen. Federale schoolleningen behouden hetzelfde tarief, ongeacht uw betalingsgeschiedenis.

3) Uitgestelde terugbetaling

Terugbetaling van zowel federale studieleningen als federale ouderleningen kan worden uitgesteld tot zes maanden nadat de student de school heeft verlaten (negen maanden voor Perkins-leningen).

Met creditcards is de rekening echter meteen verschuldigd en de rente op een creditcardsaldo is over het algemeen veel hoger dan de rente die in rekening wordt gebracht voor federale schoolleningen.

Als u financiële moeilijkheden ondervindt, bieden federale leningen ook extra betalingsuitstel en verdraagzaamheidsopties waarmee u het doen van betalingen kunt uitstellen totdat u weer op de been bent.

Zelfs de meeste particuliere studieleningen – niet-federale onderwijsleningen aangeboden door banken, kredietverenigingen en andere particuliere geldschieters – bieden u de mogelijkheid om betalingen uit te stellen tot na het afstuderen.

Houd er echter rekening mee dat zelfs terwijl uw betalingen worden uitgesteld, de rente op deze particuliere studieleningen, evenals op federale ouderleningen en op niet-gesubsidieerde federale studieleningen, zal blijven oplopen.

Als het vooruitzicht je nerveus maakt omdat je uitgestelde studieleningen hebt die langzaam groeien door de oplopende rentelasten, praat dan met je geldschieter over vooruitbetalingsopties op school waarmee je elke maand ten minste de rente op je schoolleningen kunt afbetalen, zodat je saldo niet groter worden terwijl je nog op school zit.

4) Op inkomen gebaseerde terugbetalingsopties

Zodra u begint met het terugbetalen van uw studieleningen, bieden federale leningen uitgebreide en op inkomen gebaseerde terugbetalingsopties.

Verlengde aflossingsplannen geven u meer tijd om terug te betalen, waardoor u minder maandelijks hoeft te betalen. Een op inkomen gebaseerd aflossingsplan verlaagt uw maandelijkse betalingen tot een bepaald toelaatbaar percentage van uw inkomen, zodat uw studieleningen niet meer van uw budget opslokken dan u kunt leven.

Creditcards bieden dit soort terugbetalingsflexibiliteit niet, ongeacht uw werk, inkomen of financiële situatie. Uw creditcard vereist een minimale maandelijkse betaling en als u niet over de middelen beschikt om deze te betalen, kan uw creditcardmaatschappij beginnen met incassoactiviteiten om te proberen het geld dat u aan hen verschuldigd bent terug te vorderen.

5) Belastingvoordelen

Eventuele rente die u betaalt over uw ouder- of studieschuld kan fiscaal aftrekbaar zijn. (Je moet een 1040A of 1040 indienen in plaats van een 1040EZ om de renteaftrek voor studieleningen te krijgen.)

Daarentegen kan de rente op creditcardaankopen, zelfs wanneer een creditcard wordt gebruikt voor anderszins aftrekbare onderwijskosten, niet worden afgetrokken.

Raadpleeg een belastingadviseur of raadpleeg publicatie 970 van de IRS, ‘Belastingvoordelen voor onderwijs’, beschikbaar op de IRS-website om te controleren of u in aanmerking komt voor belastingvoordelen op uw studieleningen.

6) Programma’s voor het vergeven van studieleningen

Terwijl de enige manier om aan uw huidige creditcardschuld te ontsnappen, is door deze in een faillissement af te schrijven, bestaan ​​er verschillende programma’s voor het kwijtschelden van leningen die gedeeltelijke of volledige schuldverlichting voor studieleningen bieden aan in aanmerking komende leners.

Doorgaans zullen deze programma’s voor het vergeven van leningen een deel of al uw leningschulden van niet-gegradueerden en afgestudeerden afbetalen in ruil voor een verbintenis van u om een ​​bepaald aantal jaren te werken in een gebied met veel vraag of weinig bediende.

De federale overheid sponsort het Public Loan Forgiveness Program, dat alle resterende federale onderwijsleningen afschrijft die je hebt nadat je 10 jaar in een openbare dienst hebt gewerkt.

Andere federale, staats- en particuliere programma’s voor het vergeven van leningen zullen federale en particuliere studieleningen afbetalen voor een verscheidenheid aan professionals – dierenartsen, verpleegsters, plattelandsartsen en openbare advocaten, onder anderen.

Vraag uw werkgever en zoek op internet naar programma’s voor het vergeven van studieleningen in uw vakgebied.