5 gevaarlijke leningen om deze kerst met rust te laten

Heb je deze kerst een lening nodig? Of u nu uw salaris toezegt, uw overwaarde aantrekt of uw broodrooster verpandt, u moet voorzichtig zijn. Leningen zijn helemaal niet hetzelfde, en sommige kunnen meer financiële problemen veroorzaken dan degene die u wilt oplossen. Hier zijn vijf soorten leningen en de gevaren die ze kunnen opleveren. Betaaldagleningen: hoe klinkt 400% rente?

Betaaldagleningen, ook wel een uitgestelde depositoservice genoemd, zijn leningen die worden verstrekt tegen een salaris. Dit zijn kleine, kortlopende leningen die doorgaans variëren van $ 100 tot $ 500.

Om er een te krijgen, schrijft u een gepostdateerde cheque voor het gewenste bedrag, plus een vergoeding. De cheque-kassier of betaaldaggeldschieter houdt de cheque vast totdat u wordt betaald. De typische uitleentermijn is twee weken. Op betaaldag brengt u contant geld naar de geldschieter en wisselt u het in voor uw gepostdateerde cheque, of u laat de geldschieter de cheque storten. Als u niet met contant geld komt opdagen, verzilvert de geldschieter de cheque.

Als u de lening aan het einde van de periode van twee weken niet kunt terugbetalen, beginnen dure problemen.

Als u de geldschieter vraagt ​​om de lening voor een andere betaalperiode vast te houden, betaalt u de vergoeding een tweede keer en loopt de lening door. Als er $ 20 aan financieringskosten in rekening wordt gebracht op $ 100, is uw jaarlijkse percentage 521%.

Voor veel kredietnemers creëert dit type lening een vicieuze en dure cirkel. “Als ze je eenmaal verslaafd hebben gemaakt, is het echt moeilijk om te stoppen”, zegt Jean Ann Fox, directeur consumentenbescherming voor de Consumer Federation of America in Washington, DC

De wetten voor betaaldagleningen variëren van staat tot staat. Sommige bedrijven hebben restrictieve staatswetten omzeild door samen te werken met nationale banken die opereren onder de wetten van een andere staat.

“Momenteel staan ​​35 staten betaaldagleningen toe”, zegt Sharon Reuss, communicatiemedewerker van het Center for Responsible Lending, een eenheid van het Center for Community Self-Help, kredietverstrekker voor gemeenschapsontwikkeling. “In het voorjaar van 2004 heeft Georgië een krachtige wet uitgevaardigd die driecijferige betaaldagleningen verbiedt. Wij beschouwen deze als de strengste.”

Volgens het centrum betaalt een typische lener van betaaldagleningen $ 15 voor elke $ 100 die wordt geleend in een lening van twee weken. Dat komt neer op een jaarlijks percentage van ongeveer 400%.

“Betaaldagleningen zijn van nature roofzuchtig, omdat vergoedingen van terugkerende leners de levensader van het bedrijf zijn”, zegt Reuss.

In 2003 bedienden betaaldagkredietverstrekkers tussen de 10 miljoen en 12 miljoen klanten. Bijna 40% van de kredietnemers heeft een jaarlijks gezinsinkomen van $ 25.000 tot $ 50.000, en 34% is huiseigenaar. Leners moeten een baan en een betaalrekening hebben om een ​​van deze leningen te krijgen.

Voordat u deze optie overweegt, raadt de Federal Trade Commission aan dat u de leenvergoedingen, rentetarieven en andere kosten van betaaldagleningen vergelijkt met andere kredietaanbiedingen. Volgens de Truth in Lending Act moeten de kosten van betaaldagleningen worden bekendgemaakt.

Een snel en kostbaar bezoek aan het pandjeshuis

Pandjeshuisleningen hebben een looptijd van één tot vier maanden en zijn beveiligd door een stuk onroerend goed. De rentetarieven variëren in verschillende staten van 2% tot 25% per maand. De leentermijnen variëren van 30 dagen tot 90 dagen, ook afhankelijk van de staat. Bijna alle staten vereisen dat pandjeshouders een respijtperiode toestaan, zegt Bob Benedict, uitvoerend directeur van de in Dallas gevestigde National Pawnbrokers Association. Het onderpand wordt verkocht als de rente of het geleende bedrag niet binnen de aangegeven periode wordt betaald.

“Pionleningen zijn bedoeld als kleine, kortlopende, snel op te lossen, snelle persoonlijke leningen met snelle hulp die de banksector niet wil verstrekken vanwege de kleine bedragen die ermee gemoeid zijn en de kosten die gepaard gaan met het bedienen van een dergelijke leningklant ‘, zegt Benedictus.

Hij zegt dat de gemiddelde lening in het hele land $ 75 tot $ 85 is, en dat gemiddeld 80% van de leners uiteindelijk hun items terugkrijgt.

Wedden op de titel van je auto

Titelleningen worden gedekt door de titel van uw auto. De geldverstrekker bepaalt op basis van de waarde van uw auto hoeveel u kunt lenen. Doorgaans variëren autoleningen van $ 250 tot $ 1.000, maar kunnen oplopen tot $ 10.000. De looptijd van deze leningen is meestal 30 dagen. Als u de lening niet betaalt – misschien slechts één – kan de geldschieter het voertuig terugnemen.

De toegestane rente varieert van staat tot staat. Het kantoor van de procureur-generaal van Florida legt bijvoorbeeld uit dat de wet van Florida een kredietverstrekker toestaat om een ​​vergoeding van maar liefst 30% per jaar in rekening te brengen voor de eerste $ 2.000 die wordt geleend; 24% per jaar voor elk geleend bedrag tussen $ 2.000 en $ 3.000; en 18% op elk geleend bedrag boven $ 3.000.

“Pionnetjes voor autotitels zijn echt gelegaliseerde autodiefstal, omdat je het volledige autovermogen verliest, ongeacht het geleende bedrag”, zegt Fox. “Dat alles op het spel zetten om een ​​paar honderd dollar te lenen, is gewoon niet eerlijk.”

Ondersteboven op je huis

Een lening met een hoog LTV-eigen vermogen is een lening die wordt gedekt door het eigen vermogen van uw huis, maar waarbij u verplicht bent meer te betalen dan uw eigen vermogen waard is. Bij sommige hypotheekverstrekkers kunt u een lening-naar-waarde-ratio van maar liefst 125% creëren.

Een lening krijgen voor meer dan uw eigendom waard is, kan een gok zijn. Huizen verkopen zelden voor meer dan hun marktwaarde. De rentetarieven op leningen van 125% zijn meestal hoger dan gewone leningen met een lager risico, zegt Gerri Detweiler uit Sarasota, Florida, auteur van “Slash Your Debt: Save Money and Secure Your Future.” Ook is het mogelijk dat niet alle betaalde rente over de lening fiscaal aftrekbaar is.

“Om ondersteboven op je huis te staan ​​en te verhuizen is echt beangstigend”, zegt Detweiler. Huiseigenaren denken zelden na over alle dingen die kunnen gebeuren: echtscheiding, een verhuizing of gedwongen verhuizing voordat er sprake is van overwaarde in de woning.

Geen lening, maar een kans op een

Voorschotleningen zijn leningen waarbij een bedrijf een vergoeding accepteert in ruil voor een belofte om een ​​geldschieter te vinden die een lening zal verstrekken of een ander soort krediet zal verstrekken. Deze bedrijven claimen een hoog slagingspercentage, zelfs bij leners met een bedorven kredietgeschiedenis. Als u de vergoeding betaalt voordat u incheckt bij de geldschieter en het aanbod, loopt u het risico genomen te worden.

De FTC zegt dat legitieme geldschieters van consumenten kunnen eisen dat ze aanvraag-, beoordelings- of kredietrapportkosten betalen, maar deze kosten zijn nooit vereist voordat de geldschieter is geïdentificeerd en de aanvraag is voltooid.